金管會於今年二月頒布了《小額終老保險商品相關規範》,開宗明義說明了為因應高齡化社會並使保險充分發揮其保障功能,增進民眾的基本保險保障,特訂定此規範。其中「三年除外期」、「三十萬萬限額」、「一人限購一份」與《安家30》互助契約的雷同度100%,美中不足的是金管會還是沒辦法滿足拒保軆的需求:「免檢康告知」以及「無年齡上限」。

  自今年二月起已有四家主要保險公司推出「終老保險」,市場反應不差,金管會順勢發出新聞稿表示為解決過去老人往生互助會的亂象以及因應台灣高齡化的需求,對於終老保險推動有績效之業者更可給予責任準備金計提的相關寬容優惠,這一切看來似乎是一項還蠻值得額手稱慶的政策,但是接下來的後續發展卻只能用一條老歌歌名來形容,那就是「走味的咖啡」。

  金管會祭出攸關保險業安全性的安定基金費率優惠來鼓勵保險公司針對高齡族群設計出「小額終老保單」,結果高齡者保費依舊居高不下,再加上健康告知又形同一道道高牆,結果沒有嘉惠到高齡族群,反而因為監理優惠的誘因下,卻成為保險公司針對年輕族群的銷售利器,甚至連金管會的官員自己都認為是全民的「小額保險」,拿掉了「終老」二字,走味至此,金管會官員還沾沾自喜,真是令人扼腕,不過回頭想想,金管會官員們還曾花了一年審查時間讓台灣在2012年有了第一張屬於貓狗的寵物保險,比起終老保險還早了足足五年,台灣老人還真有點不如貓狗。以下這則新聞可是將走味狀況寫的明明白白:

小額保單划算保險局官員都在買

 (2017年04月28日/記者:彭禎伶

  四家壽險公司推出小額終老保險保險局官員近來紛紛投保一張新的保單,因為覺得「很划算」,這張保單即壽險公司推出的小額終老保單,保額最高30萬元,但保費是目前市面同款終身壽險的七折左右,附加費用最高只能收10%,官員表示,就是作為身後事費用的基本款保單,就連壽險公司精算人員也覺得應該投保。

  也因為保費便宜,最高84歲都能投保,目前市場上有四家壽險公司推出小額終老保單,從2月初推出第一張到現在,已有逾5萬張投保、保費近6億元,壽險業者表示,算是近年市場接受度最高的傳統壽險保單,且不少投保保戶都是50至60歲,作為增加基本保障的基本款保單。

  國泰人壽是市場上第一家推出小額終老保單者,到本月25日已銷售逾3.4萬張,保費逾4億元,是目前該款保單第一名;富邦人壽則急起直追,率先給予保費轉帳折扣1%,3月中開賣至今,也已有1萬件,保費1.1億元,排名市場第二大;第三家開賣的中國人壽,不到一個月的時間已有6,000張小額終老保單,保費7,000多萬元,中壽也從上到下積極推動小額終老保單,並納入行動投保範圍;台灣人壽3月底開賣,為了增加競爭力,4月調整商品內容,也增加1%折扣,增加高齡投保,目前商品正在急速加溫中。

  保險局今年將小額終老保單納入各壽險公司安定基金費率的評分項目,即是要各公司大力推動這種基本款保單,與微型保單最大的不同,即是小額終老保單不限特殊族群、經濟弱勢,全台0~80多歲都可以投保,但最高保額就是30萬元。若以繳費20年期來看,20歲左右投保每年保費5,100~6,000元,50歲則約1萬元左右,比起一般終身壽險保費便宜30%左右,且愈高齡者保單附加費用率愈低,同時以國人平均餘命來看,高齡者有些未必會繳到20年保費,算是作為國人可用來自己安排身後事費用的基本保單。

  保險局官員不少人都有投保小額終老保單,就連壽險公司的精算人員也覺得划算,就是預先替自己存身後事的費用,減少家人的負擔。

 

  喬安在八年前便明確的以互助保險的概念針對拒保體(老、弱、殘、病)推出《安家30》互助契約,就是希望能捍衛台灣拒保體的保險服務權,期間雖歷經許多刁難,卻也都一路挺了過來。此次政府雖然慢了喬安八年才推出與《安家30》互助契約雷同的「小額終老保險商品相關規範」,喬安在這八年的身先士卒也算是功不可沒,但是喬安的長遠目標仍是推動台灣互助保險的立法,唯有如此才有機會讓全民享受更低廉且高保障的保險商品,與其總是用事關風險的監理手段或優惠來要求商業保險推動具公益及公義性的保險商品仍非長久之策,訂立互助保險法與商業保險分庭抗禮才是經世利民的傳世良策。

 

 

 

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