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　　相互保險（也稱作「互助保險」）是當今世界保險市場上最主要的形式之一，占全球保險市場總份額的２７.１％。在美國，相互保險的份額占３７％；在日本高達４５％，前三大保險機構都有相互保險的足跡。

　　相互保險在中國保監會自去年締造了互助保險嶄新的里程碑，批准「信美相互」（壽）、「眾惠財產」（產）、「匯友建工」（產）三家相互保險組織的籌建，使相互保險正式進入了「正規軍」的年代（可參考筆者所整理之《互助保險－彌補商業保險的空白與缺口》一文）。

　　其中，繼眾惠財產相互保險社之後，信美人壽相互保險社也在北京正式開業，並簽發了首批人身壽險保單，相互保險「一產一壽」的戰略佈局初步成形，未來將逐步取代披著互助外衣的「創業型」網絡相互保險公司，也正是對中國人民宣告相互保險即將顛覆傳統商業保險思維，提供更多元服務及客製化樣態，更象徵這國際主流的保險模式在中國已經破冰。

　　根據《相互保險組織監管試行辦法》第二條，相互保險的定義乃指具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，並繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。

　　於監管層的角度而言，相互保險與傳統商業保險公司相比，不以短期盈利追求為首要，而是以服務會員為經營核心，故經營投資不會激進走偏，專注於會員的長期利益發展，開發簡便靈活、惠而不費的保險產品，致力於「補短板、填空白」的訴求，進而提高保險服務的廣度和深度。

　　相互保險主要樣態為群體互保、風險共用的模式，可將保險人（保險公司）與參保人（投保人）兩者之立場合而為一（產銷合一）。由於互助群體內彼此資訊對稱，不僅可有效消弭參保人與保險人之間的投保矛盾及道德風險，更可提升核保效率及降低運營成本，臻達「人人為我，我為人人」之理想境界。

　　以下整理近年來中國相互保險重大事件簿（摘錄自中國經濟網），發展迅速且有條不紊，相對比身處海峽另一隅的台灣發展之龜速。

　　２０１４年０８月，國務院發佈《國務院關於加快發展現代保險服務業的若干意見》（國發〔２０１４〕２９號），首次明確提出鼓勵開展多種形式的互助合作保險。

　　２０１５年０１月，保監會出臺《相互保險組織監管試行辦法》（保監發〔２０１５〕１１號），全文共４２條，為相互保險的設立、運行提供了法規依據。

　　２０１５年０６月，國務院第９３次常務會議審議通過《關於大力推進大眾創業萬眾創新若干政策措施的意見》（國發〔２０１５〕３２號），進一步明確發展相互保險等新業務。

　　２０１６年０４月，國務院正式批准同意開展相互保險社試點並進行工商登記註冊。

　　２０１７年０２月，眾惠財產相互保險社獲得保監會開業批覆，於2月14日獲得營業執照。

　　２０１７年０６月，信美人壽相互保險社於北京正式開業並簽發了首批保單。

　　以壽險端的唯一指標－信美人壽相互保險社為例，「保險」加「互助」是運營模式之核心價值。註冊地位於北京，初始運營資金高達１０億元人民幣，共有螞蟻金服、天弘基金、國金鼎興、成都佳辰、湯臣倍健、騰邦國際、新國都、北京遠望、創聯教育等９家主要發起會員，並得到了中央財經大學教育基金會、真愛夢想公益基金會的支持。

　　作為相互制壽險機構，信美相互未採用股東制，而是歸所有會員所共有，倘若信美相互產生盈餘，則會依照分配原則與會員共用。例如按照每張保單的盈餘貢獻占總體貢獻的比例來進行分配，分配方式可為現金領取或是保額增加選擇權等。

　　本著相互模式承做保險業務範圍除了著重在普通型壽險、健康保險、意外傷害保險等傳統型保險業務，亦可針對同質風險人群開發保險產品，例如針對消防、公安等特殊群體專屬定製差異化保險產品。

　　信美相互自發起至運營每個環節，無一不依照保監會堅持普惠特色、堅持差異化發展、堅持相互本質、堅持創新發展、堅持穩健發展等原則下前進，更可充分看出中國官方極度重視相互保險未來可達８,０００億元至１０,０００億元人民幣的市場價值及普惠金融的社會使命。

看看對岸，想想我們身處的台灣呢？

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