這兩年來市面上充斥眾多標榜「一定承保」與「保證承保」的商品，相信吸引了為數不少家中有銀髮族及拒保族成員的消費者。
但「保證保」一定就「保證賠」嗎？那可不一定喔！就商業保險正常的核保機制而言，若放棄了檢測投保者是否為可保體，如此發生「逆向選擇」的比率將會大幅提高，保險公司經營亦會曝露在風險之下。所以保險公司若非是做慈善事業，在商品的理賠給付上，一定有其自保的方式。在加上保費精算結構隱含轉嫁風險因子，廣告行銷慣性將保費單位極小化以日計算，模糊消費者感官，以年繳保費來比較，並不便宜。
自以下繳費期間與保障效力的構面進行分析，破除「保證承保」的迷思：
１、保證保的性質並非屬繳費期滿、保障終身的類型，１０年到期滿之後保險效力便不復存在。其康＊人壽《保證保－金享福系列》依有效期間共有三階段：
（一）康＊人壽《金享福十年期保險》
◎ 條款第十條：
本契約保險期間為十年，如要保人於本契約保險期間內未辦理「減額繳清保險」及未領取「完全殘廢保險金」或「意外傷害完全殘廢保險金」者，得於本契約保險期間屆滿後，向本公司申請投保「康＊人壽金享福五年期保險」。
（二）康＊人壽《金享福五年期保險》
◎ 條款第一條：
本「金享福五年期保險」（以下簡稱本契約）係依《康＊人壽－金享福十年期保險》要保人之申請訂定之，作為原投保之《康＊人壽－金享福十年期保險》期滿時再次投保之用。本契約期滿時，要保人得依第九條之規定申請投保本公司保險商品。
◎ 條款第十條：
本契約保險期間為五年，如要保人於本契約保險期間內未辦理「減額繳清保險」及未領取「完全殘廢保險金」或「意外傷害完全殘廢保險金」者，得於本契約保險期間屆滿後，依以下規定向本公司申請再次投保本契約或投保「康＊人壽－金享福９６歲滿期保險」。
２、康＊人壽《新保證保》專案就是永無止盡的繳費黑洞三部區，以金享福十年期保險為序曲，延伸到金享福五年期保險，最後到金享福９６歲滿期保險。
剖析消費者即將面臨的實際（潛在）損失如下：
（一）十年繳費期滿未續保五年期：
損失十年的保費
（二）續保五年期，期間內被保人往生：
損失金額為總繳保費與保額１.５倍的差額
（三）續保五年期滿之後未續保９６歲期滿型：
損失金額為１５年的總繳保費
（四）續保９６歲期滿型，期間內被保人往生：
損失金額＝１５年保費＋９６歲期滿型期間保費與保額１.５倍的差額。
結論就是，保證承保，但不保證賠，因為有很多前提與但書，況且繳費越久、潛在損失就越多。在進行任何保險的規劃前，勢必要針對保單條款有充足的瞭解與認知，畢竟未來提供保障效力的不是電視廣告，也不是業務員的話術，而是具法律效力的保單條款，最後也盼能與大家共享之。
喬安網路平台股份有限公司 展業處 顏存佑
張家靖 
on 2011/12/27 10:18
簡永松 (26)
