2011818,高等法院對金管會移送我違反「保險法」一案,宣判無罪。這不僅對我個人是重要的日子,我相信在台灣保險史上,也是一個里程碑,因為這對台灣邁向「互助保險」之路,又向前推進一步。

  2009年天下出版公司出了一本書《Google會怎麼做?》
,這是美國知名網路評論家傑夫‧賈維斯的力作。在本書的第十八章他一再提到:網路時代資訊的對稱性產生,最理想的保險模式是「互助保險」。事實上,在此之前,金融海嘯波及全球,不少傳統商業保險公司
,金玉其外,敗絮其中,若非政府放寬治理規則以及挹注資金,恐怕今日的保險世界己成煉獄。

  喬美國際網路公司一向站在網路平台上,研究金融保險商品的創新發展(永豐銀行MMA標會理財網即是我們公司研發的產品)。傳統商業保險沒有反映網路時代的保險思維,觸動我們研究發展「互助保險」的動力。這是台灣社會的生命力,縱使面對龐大的既得利益集團和官僚體系的打壓,我們還是義無反顧勇往直前。

  近來,台灣社會的上空彌漫了對「老人互助會」的討論。有人一竿子打翻一條船,認為這是騙人的行徑也有認為創意良好,值得一試,於創造出三十萬會員的龐大規模。當今台灣面對五百萬的老人潮來襲,政府不知如何因應,老百姓只好自求多福尋求解決之道,難道錯了嗎?「老人互助會」的良莠不齊,時有紛爭,讓政府有關單位相當頭痛,也是事實。

  市場是最好的導師,「老人互助會」澎湃的發展生態,正告訴我們社會上有強烈需求,有為的政府應該因勢利導,訂定規則,讓人民有所依循,不是一味的鴕鳥心態,爭一眼、閉一眼,或相關單位互踢皮球而不需太大資本累積的「互助保險」機制,不失為一可行的解決之道。

  全世界的保險商品有三種:社會保險、商業保險和互助保險。社會保險,顧名思義,可以理解是一個政府為求社會安定所提供的保險商品,如勞、健保;商業保險,是保險公司在利潤的基礎上,用「大數法則」精算和客戶對賭的商業行為;互助保險,是保險業發想的初衷。古時候,蓋金字塔的埃及工人,不是意外被石頭壓死就是受到重大傷害的摧殘,因此,他們發展出「互助」的構想,只要有人在工作中受到死亡或重大傷害,組織的伙伴們每個人出一定的金額,由頭兒收齊後,交付給家屬,以免家屬頓失所據,這就是保險業的初始。無奈,互助機制因為地域的限制,及缺乏利潤動能的推波助瀾,始終受到「無效率」的糾纏。

  然而,今日在網路經濟資訊充分對稱的時代,保險業面臨一個生存的困境-那就是再也找不到無知的笨蛋了。「互助保險」這種公平、公正、公開的互助機制,不再是資本規模的保險商品,將成為網路時代的保險主流。

  更令人遺憾的是,我國保險法沒有規範「互助保險」,讓我們全國的人民沒有辦法享受到社會科技進步所帶來的金融福祉。保險法的刑法規範更讓我們動輒得咎,使我們在金融創新的路途上,無法和全世界同步發展競逐。

  喬安網路平台公司是一家建築在網路科技基礎上的金融創新公司,在全世界我們共提出127項金融專利的申請。對於「互助保險」的專注我們更是不遺,因為我們知道:面對五百萬老人潮的來襲,「互助保險」是一種可以自求多福的生活態度,也是一種建立在科技基礎上,可以公開透明、互助共濟的機制

 

喬安網路平台公司董事長 簡永松

 

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