當台股還在炒第三方支付題材,政府相關單位還在研究期細節要如何實施時,今年春節期間,「微信紅包」在大陸網路界成為爆紅的話題。這是由騰訊所提供的一種搶虛擬紅包的活動。透過騰訊的線上支付平臺,「財付通」結合銀行帳戶,讓用戶發紅包,金額由發放者設成定額或隨機,發給群組或單一好友。不少用戶選金額由電腦隨機分配,發送群組,吸引大批網友「試手氣」搶紅包,據說一天之內上線參加人數就已經突破一億。

  中國作為全世界互聯網金融發展最迅速的地區,也是全球互聯網競爭最激烈的地區,這歸功於中國金融法規相對開放,另一方面是因為大型銀行效率不彰,無法滿足中小企業融資需求。

  從阿里巴巴與天弘基金合作推出的餘額寶開始,到後來各式各樣的「寶」陸續推出,包括騰訊的現金寶、東方財富網旗下的活期寶等,使大批原先與投資理財無緣的市井小民也能享受投資的樂趣,也開創了中國普惠金融的發展。

  據中國央行公佈的數據顯示,至去年11月為止,中國全體銀行存款流失近9,000億元人民幣,其原因部分因素歸咎於證券及信託之類投資產品的增加,另一重要因素就來自互聯網金融產品湧現,吸收大量銀行存款資金導致。這也讓傳統銀行對以阿里巴巴為代表的互聯網金融競爭對手的態度,由剛開始的輕視逐漸轉變為擔憂。

  這些五花八門的「寶」還僅是互聯網金融的一小部分而已,互聯網金融的發展也絕不止於利用網路銷售貨幣基金或是一些理財產品。筆者引用中國電子商務研究中心主任、互聯網金融研究員 曹磊的看法:「第一,互聯網金融創新為保險、基金、理財產品等提供了銷售、推廣的新管道,使電子商務行業與傳統金融業充分融合;第二、透過網路將資金需求者及投資者連結起來,開拓更便捷地融資管道,降低融資門檻,也提升了資金使用效率。」

  雖說這只是簡單幾個概念,但大陸市場實在太大了,引無數夢想家無不競折腰,其競爭不僅僅是在互聯網金融與傳統銀行之間,互聯網金融公司的競爭尤其激烈。去年年中,阿里巴巴才剛推出線上基金產品「餘額寶」,相隔沒幾個月其他電子商務公司便競相仿效推出自身的基金理財產品,並以更高的收益率來吸引用戶;當2007年「拍拍貸」在中國開發出第一個無擔保的互聯網借貸平台,後繼者便以存款有擔保及穩定收益率等方式搶攻市場,而今中國各式各樣不同經營模式的互聯網借貸平台數已超過千家。

  不同於傳統金融,網民面對互聯網金融越來越多五花八門的選擇,對產品的黏著度也變得越來越低,這也是網路時代買賣雙方資訊對稱所產生的必然結果。電子商務公司在進行互聯網金融佈局時,如何留住客戶,未來單就傳統金融業的商品拿到網路上銷售,以更高收益率為競爭力的利基是否就能滿足網民的需求?亦或既是互聯網金融就應該更發揮創意設計出符合互聯網金融公平、簡單及迅速的金融商品才是王道。

  傳統金融機構已發展千年,才演變至今,但互聯網金融才正要開始而已,後續會如何發展,就讓我們繼續觀察下去!

 

 

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