喬安公園

　　會注意到《Bank 3.0》這本書，主要是聽聞這本書在金管會某主管大力推薦下，已成為台灣銀行業的新顯學。許多台灣金融業高階無不人手一本，攤開報章雜誌財經版，近來更是有多家銀行相繼宣示要進行改革，要往Bank 3.0之路邁進。身為一個金融從業人員，身處喬美這家十幾年來堅持金融創新，且以此作為志業的公司，筆者對台灣金融界之保守，可說是點滴在心。如今聽聞銀行將圖改變，難掩心中之澎拜，當然是即刻去書店將此書買下，好好拜讀一番。

　　近代的銀行業的起源可追溯至６００年前義大利文藝復興時期。在這數百年中，銀行業毫無改變，一直保持相同的運營模式。這也讓我想到在《大銀行家》（Martin Mayer著）書中講述的一個故事，某位德高望重的老銀行家要退休了，後輩為他開了一個歡送舞會，並請他發表感想講述他在銀行業數十年裡服務心得及產業變化，這位老銀行家想了想，只說了當他初入銀行業時銀行是沒有冷氣的，而今每間銀行分行都有了空調設備。看到了嗎？即便物轉星移，人類科技有了長足的進步，這歷史悠久的古老行業依然故我。然而該來的還是會來，《Bank 3.0》是一本討論隨著通訊科技及網路發展，銀行業該如何因應的書。

　　＂Banking is no longer somewhere you go, but something you do.＂，現代人每天花９４分鐘使用智慧型手機，一天發E-mail及簡訊１００次，每月使用網銀２０至３０次，但一年從頭到尾卻去不了幾次銀行分行。隨著人口結構與網路使用習慣的慢慢改變，原先為傳統銀行業務中創造優勢的ＡＴＭ與分行，如今反成為其負擔，是大銀行家們重新思考與客戶的接觸方式及虛擬通路定位的時候了。英國蘇格蘭皇家銀行（RBS）看準這股趨勢，斥資１０億英鎊（約台幣５１０億元），推廣客戶與該行從事基本交易時時使用網路和行動裝置，除此，亦有許多國際商銀正大刀闊斧地在整頓縮減分行。

　　中國的互聯網金融發展的最熱，三馬（阿里巴巴的馬雲、騰訊的馬化騰及平安保險的馬明哲）去年年底在上海的復旦大學舉行會談，談論焦點即在比較「互聯網金融」和「金融互聯網」。以《Bank 3.0》這本書來說，筆者認為作者Brett King把金融業該如何使用網路這項工具，用作於提升效率，降低成本，已寫的十分透徹。金融互聯網之未來可說是盡括其中，銀行家們若要從同業中勝出，作者已點出方法。可惜的是作者忽略了或者是尚未察覺，網路時代中銀行另一項更大更強勁的對手「互聯網金融」。

　　一定有讀者看到筆者前面寫的兩句話有種自相矛盾之感，讀者們聽出筆者想表達的問題點了嗎？銀行家們若想從同業中脫穎而出，那或許是擁抱「金融互聯網」足矣，可惜的是在現今時代，銀行面臨的競爭對手將不只有銀行，任何具有大量數據資料機構或是公司都可以是銀行，而且他們正躍躍欲試，搶食這塊肥肉。

　　「互聯網金融」和「金融互聯網」未來誰輸誰贏，猶在未定之天，但兩者之比較，在前幾期的電子報中筆者已充分表達我的觀點。筆者想說的是銀行家們若自認為做到Bank 3.0即可高枕無憂，那將是大錯特錯。一場銀行業的大變革正悄悄醞釀。先是從流量開始，到資料的切入，然後再提供服務，然後再到金融。

　　從邏輯上來講是兩個方向，而兩者的競爭則是一場馬拉松的競賽，可能要用十年、二十年去看才能得知結果，但現階段而言，筆者覺得互聯網金融公司比金融互聯網公司更具優勢許多。

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