喬安公園

　　９月６日至９月９日台北市貿一館展場舉行的《第六屆健康產業博覽會》為喬安公司首次參加的大型展覽，所推出的《安家３０》專案成為展場中的一大亮點！為了使更多民眾能清楚了解在網路時代下，如何透過互助保險的優越性解決台灣４５０萬拒保族的迫切需要，喬安公司簡董事長更於９月７日受邀於世貿一館會議室進行主題演講－《台灣需要互助保險》，以下是演說內容：

一、尋找人類歷史活動的軌跡

　　人，存活在這個世界，基本上有兩種生物性的本能：一種是「維持生命」，另一種是「延續生命」。「維持生命」是通過嘴巴，「延續生命」是通過生殖器官。為了延續下一代生命，解決早死、猝死的風險，人類發展出「保險」的機制；為了保障「活得愈久」以維持生命，發展出「年金」的系統；為了延續個體的生命，近百年來發展出「一夫一妻」的婚姻制度，保障弱勢族群也有延續生命的機會。

１、原始社會的人類生存狀態

生活方式：狩獵採集的生活，全球大約二萬人左右。

生活習慣：沒有儲存的習慣，屬互助共享的社會。

群落的組合人數：15,000人到25,000人左右。

死亡的原因：外來的傷害。

平均年齡：男，35.4歲；女，不超過30歲。

身高：平均177公分左右，沒有蛀牙。

生活保障：互助合作是原始社會的基本生活態度。

２、農業社會的人類生活狀態

生活方式：人類發展出畜養、耕種的技術。

生活習慣：開始有物資儲存和交易市場，封建社會逐漸成形，政府的形式出現。

平均身高：161公分左右。

死亡的原因：外來的傳染病，吳哥窟文明突然的滅絕即是一例。

生活保障：互助組織開始出現，如父母會和往生互助會等。

３、工業社會人類的生活狀態

　　工業社會，政府高度發展，以保護個人的角色出現；國際間存在著領土的爭奪，戰爭頻仍。

平均年齡：女性86歲，男性80歲。女性年齡高於男性，是近百年來的事，歷史是否朝著這個軌跡發展，尚猶未知。

生產關係：中央垂直的整合生產，生產資料高度發展由各事業體捧在手掌心，被視為高度機密，獨自占有。

死亡原因：人類製造各種產品，卻也因為產品的反饋而改變了體質，於是糖尿病和其他精神的內在疾病成為引發人類死亡的主要原因。

生活保障：社會保險和商業保險高度發展，人類壽命的延長，全世界形成老人化的風潮。

４、網路時代人類的生活形態

　　工業經濟時代，政府是推動生產的主體；網路經濟時代，人，才是生產的中心。因此，工業時代的政府是保護個人，網路經濟時代的政府是成就個人。

生產關係：工業經濟是中央垂直整合生產，網路經濟因為資訊的對稱性，而產生生態系的水平連結生產。

核心價值：工業經濟的核心價值是效率化，生產效率化、服務效率化：網路經濟的核心價值是增強關係。

全球化：電子每一秒繞地球七周半，形成無疆界的全球化世界，也是一個智者在全球的舞台上競爭的世界。

生活保障：資訊的對稱性產生，商業保險將逐漸退場。在網路平台公平、公正、公開的機制下，將引領互助保險的風潮。

二、國際互助保險發展現況

　　互助，是保險業的初衷，互助保險是保險事業的初始形態。當重大的災難來臨的時候，人類是以「互助保險」來庇護，「互助保險」是一種人類自求多福的生存保障。

　　國際上將保險分為三類：商業保險、互助保險和社會保險。社會保險就是政府支持的勞健保、農保；商業保險就是今日國泰、新光、南山等壽險集團所經營提供的保險保障；互助保險則是公民自覺意識，為應付重大危機自主成立的保險機制，英文稱為Mutual Insurance。

　　保險界有一則發人深省的寓言：「商業保險就像個人和上帝對賭，我們永遠贏不了上帝；互助保險就是把上帝拉下來，和我們一同玩一個保險遊戲，上帝不一定贏得過我們。

　　2008年金融海嘯過後，全世界金融界哀鴻遍野，唯獨「互助保險」反而發展的欣欣向榮。目前，全世界五十大保險公司中，有二十一家是互助保險公司；亞洲九大保險公司中有八家是互助保險公司（全在日本）。全世界的農業保險，幾乎也都是互助保險，日本ＪＡ農業互助保險公司是全世界最大的互助保險公司。中國大陸近來有一家陽光農業互助保險公司，就是仿照日本ＪＡ的農業互助保險公司而成立的。互助保險在日本占保險份額的75％，美國占三分之一，德國、英國、法國約各占四分之一。

三、互助保險是解決重大風險的保險方法

　　商業保險顧名思義是一種利潤掛帥的保險組織。在大數法則的算計底下，高風險的保險客體會為商業保險帶來損失，所以，高風險的保險客體商業保險是不保的，這些被商業保險拒絕的客體，統稱為「拒保體」。

　　在這個背景底下，全世界重大的風險組織或個體，無不成立互助保險組織以抵抗即將來臨的風險。以台灣來說，靠海為生、在海上飄泊的漁船，因風險太髙，商業保險公司是拒保的；遊覽車業也因為毫無節制的競爭，成為髙風險行業，而為商業保險公司所拒保。因此，漁民團體在政府的協助下，成立「漁船保險合作組織」；遊覽車業則在高風險的壓力下，自行成立互助保險組織。

　　互助保險不僅是解決重大風險的良藥，更發揮了「生物多樣性」的功能。2008年金融海嘯發生的時候，全世界許多商業保險公司受不了海嘯的襲擊，哀鴻遍野；唯獨互助保險公司因為不存在投資風險，而屹立不搖。「生物多樣性，單一物種容易遭致滅亡。」這是達爾文主義物種進化顛撲不破的道理。

四、台灣今日社會所面臨的困境和解決方案

　　英國大哲學家羅素說：「民主政治不能保證產生優質強勢的好政府，但卻不會有壞政府。」這句話是有些道理，但是處在時代的關鍵時刻，無能的政府，雖不是羅素眼中的「壞政府」，卻是葬送台灣機會的元兇。許多人都以為今日台灣的問題在於藍、綠的惡鬥，其實不盡然。真正的問題在於公務系統的不作為，藍、綠惡鬥只是反映冰山的一角而已。就以攸關國家發展的教育來說，關鍵問題在於主管教育的官員和學校老師。這些人絕大部份都是為求一份安定的工作，而進入教育體系的，這樣的人，我們怎麼能把孩子交在他們手上呢？美國總統雷根在1981年的就職演説中說：「在目前這場危機中，政府並不能提供解決問題的方法，政府本身就是問題所在。」這是一句發人深省的話，不也正點出了台灣今日的問題嗎？

　　台灣社會今天面對的三大困境是政府無能、老人化風暴來襲，以及國債無止境地飆高。國債問題，根據１０１年審計部預估中央政府未來負擔之支出約為11兆6,563億元，地方政府為3兆3,303億元，合計14兆9,866億元，而100年度全年政府收入的總預算為1兆9,165億元，截至１００年度為止，中央政府負債比達97.91％。這些巨額負債，我們政府駝鳥心態不願面對，不願講清楚說明白，但我們自己必須清楚的認識：當今的台灣是一個寅吃卯糧，消費後代子孫的台灣。

　　政府無能的問題，我們不在此多加贅述，主要原因是藍、綠兩黨都抱著工業經濟時代的思維，把土地、資本、國家當成不容褻瀆的寶物，而視人民為無物，這種觀念如何見容於全球化時代的網路思維呢？

　　歷史的弔詭，人類壽命的延長，卻造成當今國際社會所必需面對的老人化課題。聯合國對老人化社會訂定一個標準：65歲以上的老人占總人口數的7％到14％為老人化社會，14％以上為老人社會。根據2011年底，內政部的統計資料，65歲以上的老年人口已達252萬人，台灣已正式邁入老人化社會；其次，領有身心障礙手冊之人口數為109萬人，重大傷病者更高達78萬人，總計439萬人。以上這些龐大的銀髮族、身心障礙的弱勢家庭，將造成經濟發展的停滯，這是目前政府所面臨的最大，也是最棘手的難題。

　　面對老人潮的來襲，政府主管當局，一再要求商業保險公司提出「老人保險」的保險對策，終不可得。主要原因是，商業保險公司是利潤掛帥的公司，不可能在高風險區塊和客戶對賭。台灣雖然沒有互助保險，但生命力強靱的台灣社會，在老人化攻擊時刻，卻自發性的發展出「往生互助會」的互助團體。

　　「往生互助會」在政府不管，也無法可管底下，良莠不齊的發展。有捲款潛逃的、有詐領死亡互助金的、有拿瀕臨死亡者來投資的、有互助團體相互對賭的，總之，幾乎所有駡人的髒話都可以用於「往生互助會」。然而，老人化社會對風險的強烈感受，堆疊出「野火燒不盡，春風吹又生」的亂象。

　　綜上，具體而言，今日的台灣不能沒有互助保險，理由如下：

１、互助保險是解決老人化風險的唯一保險方法。

２、台灣社會只有商業保險和社會保險，違背生物多樣性原則，單一物種容易遭致毀滅。

３、平抑商業保險的漫天喊價。台灣是全世界投保率最高的國家，保費支出占所得的18.4％，可是保險理賠占比卻遠低於其他先進國家。

４、網路科技的發展，使互助保險成為全世界保險業的主流形式。

　　網路科技的發展，資訊向消費者傾斜，公民意識強烈的先進國家地區人民，不再依賴商業保險來做其平抑風險的手段，而轉向公平、公正、公開的互助保險。

五、我們推動互助保險所面對的障礙

　　喬美公司為一家以網路科技為基礎的金融產品開發公司，我們研發的目標針對兩個領域，一個是網路銀行，是全世界的金融家們夢寐以求的網路資金直接存借系統；另一個領域是築基於網路特性的互助保險機制。

　　本公司認為保險業的發展，亦應隨著科技的進步而與時俱進，然而看到台灣的保險業卻一直停留在政府豢養、法律的保護階段。所以，當全世界的保險專家們競逐於保險專利產品的開發時，台灣的保險業界還停留在金融保險沒有專利的淺薄認識，怎不令人擔憂心急呢！

　　本公司五年來在金融保險領域總共提出127項創新專利，其中在美國拿到5項，在台灣拿到25項金融保險專利。

　　本公司雖然有多項互助保險專利，但在推廣實施的時刻，我們先從商業保險所不作為的老、弱、殘、病著手，接下來再推房貸壽險，以及其他險種。

　　當我們在推動老、弱、殘、病互助保險的時候，首先面對的是《保險法》第167條：「非保險業經營保險或類似保險業務者，處三年以上十年以下有期徒刑，得併科新台幣一千萬元以上二億元以下罰金。其犯罪所得達新台幣壹億元以上者，處七年以上有期徒刑，得併科新台幣二仟伍佰萬元以上五億元以下罰金。法人犯前項之罪者，處罰其行為負責人。」

保險法第167條的研究和討論

１、犯罪客體「類似保險業務」之研究

　　「類似保險業務」俗稱「類保險」，是商業保險這些既得利益者封殺保險新生事物的「血滴子」。這些保險業的既得利益者也太貪婪無知了，他們冀圖用概括性的字眼「類似」「類」來趕盡殺絶非我族類者。

　　《刑法》第一條：「行為之處罰，以行為時之法律有明文規定者，為限。」由此可知「類」或「類似」這種模擬兩可的字眼，是違背刑法罪刑法定主義的。然而，我們的政府主管當局和保險界先進們，不只不思圖修法改正，還不斷的對保險界的創新改革者以違反「類保險」進行恫嚇。更可笑的是，「類保險」的內容是由幾位教授開一次會訂定的。每年接近兩兆份額，占GDP 18.4％的保險事業，其保險法是如此的荒謬絕倫，台灣保險業怎會有輝煌發展的一天呢！

　　有一則諷刺「類保險」的經典笑話：有一座山城的小縣，發生一件強姦案，經久不破。有一天縣老爺出巡，看到到一位穿紅衣的男士，縣老爺即刻命令捕快把這位穿紅衣的男士抓起來。男士的朋友群起抗議，縣老爺說：「這個男人身穿紅衣，又帶有兇器，不正是「類強姦犯」嗎？」說畢即將該男士處以極刑。

　　《保險法》第167條在民國93年3月24日以前是：「非保險業經營保險或類似保險業務者，處一年以上七年以下有期徒刑，得併科新台幣二干萬元以下罰金。法人犯前項之罪者，處罰其行為負責人。」民國93年以後則修法加重刑責，從「一年以上七年以下」更改為「三年以上十年以下」；罰款部分則從「得併科二千萬元以下罰金」，更改為「得併科新台幣一千萬元以上五億元以下罰金」。

　　從《保險法》第167條在民國93年的修法過程，可以窺知端倪。我們的政府是維護保險業既得利益者的政府。因此，對違反「保險法或類保險」者的處罰，竟然比殺人犯、江洋匪徒來得嚴重。更有甚者，民國100年6月29日政府更修法把販賣境外保單者處以重刑，「《保險法》第163條：為非本法之保險業或外國保險業代理、經紀或招攬保險業務者，處三年以下有期徒刑，得併科新台幣三百萬元以上二千萬元以下罰金。」

　　我們國家自己無法提供優勢的保險商品，經不起國際的競爭，以致有些保險業務員就販賣國外的產品，這種行為會被處以三年以下的重刑，比竊盜罪和一般的刑事罪還重。這種做法，明白的說，就是把全國百姓圍起來任財團宰殺。在這種環境底下，台灣的保險業還能有好的發展，還能在國際競逐嗎？

喬安網路平台股份有限公司 董事長 簡永松