喬安公園

　　今天與朋友吃飯聊天時，聊到前晚電視的其中一小段內容。淘寶網與保險公司合作在其購物平台推出一項新的保險產品－「中秋賞月險」。被保險人花２０元人民幣買了這項保險商品後，如果在中秋節當晚遇上下雨等天氣原因導致賞月失敗，就可以獲得５０元的保險理賠。我這朋友聽完淘寶網推出的這項保險產品後直呼：「太扯了！」仔細一想，在網路上販售這類保險產品真有不合道理嗎？

　　先撇開這項保險產品是保險公司分析中國大陸多個城市２０多年的氣象數據、風險控管等那些複雜的統計模型不談，亦或是這項保險產品主要是著重在噱頭、宣傳行銷其購物平台。讓我們來看看淘寶網在其網路購物平台販售金融產品是有多麼的成功。

　　舉例來說，淘寶網與中國平安車險、太平洋及陽光…等多間保險公司達成合作，目前透過淘寶平台銷售出去的保單已達每日２００萬筆；阿里巴巴旗下第三方支付系統「支付寶」也推出貨幣基金產品「餘額寶」。客戶可藉由購買基金商品獲取比銀行活期存款相對更高的回報，給予投資人更多的理財選擇，其上市僅短短兩個月期規模已超過人民幣２００億元（約合新台幣９７９億元）。

　　阿里巴巴的另一間子公司阿里金融更是目前中國最著名的信貸公司，其累積服務小額企業已經超過２５萬家，今年首季貸款金額更高達１２０億元人民幣（YoY＋５０％），而其不良貸款率也遠低於商業銀行的同類貸款，公認是中國最賺錢的小額貸款公司，且對傳統金融業展開衝擊。阿里巴巴更大發豪語的說：「銀行不改，我改銀行。」

　　除了阿里巴巴之外，中國新浪及微信也紛紛推出網路金融產品微銀行、財付通。中國大陸的網際網路金融目前正如火如荼的發展起來，官方近期也成立了「互聯網金融工作委員會」，以顯示對此一新業務的重視。

　　在此一資訊快速傳播且充分對稱的時代，銀行在利用資訊不對稱賺錢獲利機會已越來越少了。無怪乎世界首富比爾．蓋茲（Bill Gates）才會說：「銀行業再不改變，將會是２１世紀行將滅絕的恐龍。」可以預見的是，未來市場決勝的關鍵將不在是擁有貨幣的多寡，而在於資訊的掌握利用，而這也代表了非銀行業也將可以踏入原由銀行家壟斷的金融市場，且產業間界線區隔也將益發模糊。

　　產業變化是如此迅速，根據耶魯大學Richard Foster教授的研究：「S&P ５００大公司在上個世紀的平均壽命長度約６２年，到１９５０年代剩５０年，而到２０１０年後已僅剩下１５年，並估計至２０２０年時，３／４以上的公司將會是人們從未聽說過甚至是現今尚不存在的企業。」

　　我想我這位朋友會覺得淘寶網上販售保險產品很扯原因，或許是此營運模式跳脫其原有的思考邏輯，但縱觀歷史哪一項產品推行的成功不是來自於打破原有之商業規則？最近有間酒商的電視廣告我覺得很有趣，廣告商利用電腦動畫以武打巨星李小龍為主角打造的廣告影片。片中李小龍說了一句話：「不要遵循規則，而要創造規則」，屆時你將不需要用成功來定義，因為你已是Game Changer。

　　這，正是我們公司目前在做的事！

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