我們從小就知道拿到錢就存銀行,想借錢也找銀行,但是你知道這中間不能說的秘密嗎?

  根據中央銀行與行政院主計處的統計,台灣銀行業存款加權平均利率已經連續第十三年在2%以下,扣除通貨膨脹後竟是實質負利率,也就是說,過去十三年,你的銀行存款其實縮水了而卻不自知!另一方面,台灣的銀行對信用放款興趣缺缺,而信用卡循環利率動輒超過10%,可見一般沒車沒房的小資族如果習慣跟銀行往來,不僅討不到好處,甚至是大環境中被犧牲的一群人!

  不跟銀行往來,我要把錢放哪兒?真有需要時,又該去哪兒借錢呢?其實,金融科技的飛速發展,早已有了更好的方法來滿足大夥兒的需要,那就是P2P金融。

  手頭的錢想找地方投資來穩健增值?那就直接投資給你的朋友;需要錢了,直接找你身邊的人融通。少了銀行這中介者的剝削,才能在這樣的大環境下提升你的投資報酬,降低你的貸款利率,這就是P2P金融的精神,更可藉由網路科技讓上面的夢想得以實現!

  中國人民銀行金融穩定局局長、中國投資有限責任公司副總經理謝平教授表示:「與P2P網路貸款最接近的民間金融組織是標會。」標會?不就是街坊鄰居茶餘飯後在聊的東西嗎?其實台灣民間標會規模相當驚人,雖然金管會主委曾銘宗先生不斷強調台灣已經Over-Banking(銀行過多),但民間標會依舊暢旺,可見標會一定有它迷人之處,這裡就要帶各位發現標會之美!

  標會相較於銀行有以下的優勢:

 存借一體

  好艱澀的一個詞兒!其實道理很簡單,在標會裡,你可以自己決定要存款還是借款。平時有了閒錢、或是每月固定拿一小部份薪水來「跟會」,等於是直接把錢投資給標會裡面有需要錢的夥伴,免掉中介者抽成,夥伴的利息就是你的投資報酬!一旦哪天你需要用錢了,正因為你一直幫助大家,所以大家也自然而然地會反過來幫助你,借你錢,讓你不用面對尖酸的銀行或殘暴的錢莊,免去借錢的屈辱感,所以標會通常也稱做互助會。

 利率自主

  什麼?我自己決定利率?這是哪門子的概念啊!去找銀行,他給你多少利率就是多少,不要拉倒,但標會可不然。顧名思義,你需要用錢的時候,直接跟夥伴們「下標」,也就是告訴夥伴們我需要錢,而且我願意付出多少利息(標金),請大家把錢借給我。如果當下沒有人投放更高的標金,你就可以用自己決定的利率借到錢了!說的學術點,這叫做利率市場化,說白話就是做自己的主人!

 互相制衡

  同個標會裡的人通常都互相認識,或是透過發起的「會頭」來聯絡和了解彼此,互不認識的人,因為參加標會而成為好朋友的例子不勝枚舉。這樣的特色其實在風險管理上扮演了非常重要的制衡角色!知名的孟加拉窮人銀行(Grameen Bank)創辦人Muhammad Yunus博士設計了讓極度貧困村落的婦女們乾脆互相作保,因為認識彼此,如果有人經濟困難了,大家會提早發現;另一方面自己也是擔保人,反而會團結合作、幫助姊妹淘們度過難關。這樣的機制打破了「窮人不會還錢」的銀行思維,葛拉敏銀行確實拯救了成千上萬被銀行遺棄的困苦人士,讓他們靠自己的力量,有尊嚴地活下去,而這正切中標會的精神!街坊鄰居互相幫忙,「倒會」就是傷害多年建立的友情,跟會的至少也要看在自己的「摳摳」份上而伸出援手,反而創造一個天然的信用風險管理模式。

  標會的好處多不勝數,相較於銀行,其實是更適合一般大眾的金融工具。但標會集中在偏鄉,都會較為少見,主要因為都會人情淡薄,加上民間標會本身存在著以下問題:

 信用風險難以控制

  說穿了,就是倒會啦!民間標會的「會腳」都是「會首」找來的,通常都是會首的親朋好友,但也有一部分不見得認識很深,更別提能夠分了解每個人的經濟狀況,甚至進行專業的信用評估了,而會首美其名會為擔保所有借款,但通常能力有限,真倒會了,連會首也沒輒。這樣的資訊不透明,往往造成參加標會的人平白無故遭受損失。

 流動性差

  民間標會靠會首尋找參加者,湊不齊啦!臨陣脫逃啦!比比皆是,使得想跟會的人也不一定就有得跟,即使標會機制又便利、又富有彈性,但能享受到的人其實不多,而自己出來當會首「起會」又嫌麻煩,光是找人、收錢、下標開標這類最基本的服務,就足以打亂自己的生活,臨時的狀況更是惱人!

 管理不易

  標會參加的人少則十幾人,多則幾十人,會首每個月要跟會腳收集投標標金,把開標結果通知大家,還要跟所有會腳收錢,再把錢交給得標者,如果有人遲繳、有人不繳,那就真的令人頭大了,再有三頭六臂也會筋疲力盡,如果中間發生糾紛,更是吃不完兜著走!人多口雜,管理本身就是折磨人的事情了。

  如果有個超人能出來幫大夥兒解決所有煩人的問題,那不就可以讓這樣美妙的標會讓更多人使用嗎?但這怎麼可能嘛!天下文章一大抄的「抄」人記者很多,超人就真的沒看過了。不過,這一切都在網路時代解決了!透過資訊科技和網路,讓所有人能夠好方便地在網站上參加標會,而系統又有強大的徵信運算能力,並把這些資料公諸於世,以確保大夥兒的信用安全,下標、開標、收款、匯款,一切都可透過科技與網路輕鬆且安全地處理掉,又快又精確,這樣好的東西還真令人引頸企盼呢!

  「標會網路化」,或許就是我們在微利、薪資停滯、地下錢莊盛行的現今社會最好的突圍模式!

 

 

 

 

喬美國際網路股份有限公司 金融處 陳彥岑

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