大家或許不解為何本次文章所下的標題如此激動，面對老人潮的來襲，不光只是銀髮族的個人問題，而是整個家庭的大事，「家庭財務負擔」及「照護人力」是銀髮族及拒保族家庭必需面對的兩大問題，牽涉層面廣泛，豈是透過一套「長期照護保險法」來向民眾取得財源就能解決，就家庭財務負擔而言，台灣人已經拿ＧＤＰ的１８％來購買現行商業保險制度下所提供的保險產品，結果倒頭來卻落得為家中老人照護問題傷腦筋的下場，如此荒謬的現象追根究底就是台灣的保險制度失衡了。
在政府是最大的「莊家」原則下，陸續推出多項政策，行政院擬推出「以房養老」，讓有房產無現金的老人可以貽養天年，那房子在偏遠地區的民眾怎麼辦？再加上《十年長照計劃》及《長期照護保險法》豈不是政府作莊，全民買單？金管會更於２０１２年由副主委李紀珠代言推出《晚美人生高齡化保險專區》宣導民眾購買目前商業保險公司所推出的高齡化保險商品，但在高保費的情況下民眾負擔的起嗎？政府種種進行中的政策似乎卯足全力來因應未來的老人海嘯，但仔細觀來，所有未來要出檯的政策卻是各行其事。以下幾則新聞便可看出端倪：
《以房養老有潛力 多元方向研議》
聯合報╱記者 林新輝／台北報導／2009-12-04
「以房養老」議題備受關注，立法院法制局「以房養老」報告昨天出爐，指「以房養老」在台灣深具發展潛力，應朝多元方向研議，包括出租或出售大房換小房、郊區房，用差價款養老，或是將房屋抵押給養老機構後，免費入住養老機構等。
報告指出，截至今年八月，國內六十五歲以上老人超過兩百四十三萬人，占總人口一成，至民國一百四十五年，七十五歲以上的人口將達四百五十五萬人；與其他國家相較，我國人口老化特別快速，老人照顧將成為政府嚴厲課題。
另外，報告指出，老年人理財知識不足，在美國就發生老人申請反向房貸後，金融業務員為了佣金，鼓勵老人購買保險公司高風險、高費用的投資型保單，造成不少老人被業務員詐欺或投資失敗而負債的情形。
為避免台灣的「以房養老」步上歐美等國後塵，報告建議，政府主管機關應與消費者團體合作或建立申訴管道，有效介入處理消費者保護與消費爭議；各金融機構的表現亦可作為主管機關核准或廢止承接反向房貸業務的參考指標。
報告指出，傳統「養兒防老」的觀念瓦解，以房養老制度有助於讓沒有現金但擁有房子的老人取得安享晚年的資金，以房養老在台灣有推動發展空間。
《１０５年開辦長照保險 勞陣憂財務黑洞》
自由時報／記者 魏怡嘉、楊久瑩／台北報導／2012-04-22
衛生署昨天揭露相關規劃，希望於一○三年通過長期照護保險法源，一○五年開辦，將採全民納保，由全民互助負擔保費。未來在家照顧失能的親人或聘僱外籍看護工的家庭，將可領取現金，每小時最低一百五十元。
長期照護保險籌備小組總顧問李玉春表示，目前需要長期照顧的六十六萬八千多位失能照顧者當中，有四十％不是老人，若長照保險在一○五年開辦，第一年只有６４.１％、也就是四十二萬多人會進到長照體系當中，初步估算一年需要的費用為六百六十七億元，為了維持財源穩定，長照保險費率將採十年平衡，且每三年依公式定期調整費率，費率在１％左右應該足夠。
初估年需６６７億元被批保守
不過，勞工陣線秘書長孫友聯質疑，政府估算的費用太過樂觀，一年所需的六百六十七億元的數字太保守、太不實際，未來三十年，台灣老人的成長速度將超英趕美，加上物價上漲，民眾繳費的能力會愈來愈低，就像現在有一半人沒繳國民年金，屆時難保長照會入不敷出，又是個財務黑洞。
長期照護保險主要提供長照服務，且有１０％的部分負擔，所有申請者需先通過照護管理中心評估，依失能程度核定給付等級及額度後，才能請領給付。至於在家照顧失能的親人，以及聘僱外籍看護工的家庭，只要上過一定的訓練課程，即可領取居家照顧現金費用，每小時最低一百五十元。
李玉春透露，長照給付未來將分為「實務服務」及「現金給付」。實務服務指的是居家照護員到家中提供照護服務。至於在家照顧失能親人，可以選擇請領現金給付或是實務服務，或是兩者混搭。
長照時薪１５０ 社團：死定了
但是，「普及照顧政策聯盟籌備處」召集人劉毓秀批說，政府竟選擇用錢來解決問題，長照政策「死定了」！因為長照的精神不在於錢，而是誰來提供實質的照顧服務。
老人福利推動聯盟秘書長吳玉琴更直批衛生署的規劃有兩大盲點。其一是，如果聘有外籍看護工的家庭可以領到長照保險居家照顧費用，表示大家可以支付比現在更少的外勞費用，將變相鼓勵更多人聘用外勞；其次，繼續把女人留在家中擔任照顧者的角色，將讓女性不得翻身。
李玉春解釋，親人失能時，最希望自己的家人能給予照顧，長照保險的設計，有鼓勵家人多照顧自己親人的目的。再者，長照保險給付可採實務及現金給付混搭，照顧者其中幾小時出去上班，期間由實務照護代勞，回家後數小時由自己照護，同樣有現金可領，有較大的彈性空間。至於聘僱外籍看護工的家庭也可以領居家照顧費用，則是基於保險對價原則，民眾既然繳了長照保險費，應享有相同的照護權益。
未來民眾須繳的長照保險費，將與現行健保費計算方式相同，即每月投保薪資乘上費率，再乘上自負比率及眷口數。未來也將比照二代健保加收補充保險費，但費率將遠低於２％。
《長期看護險 買氣差》
聯合報╱記者 孫中英／台北報導／2010-10-11
台灣已是全球老化速度最快的國家，但年輕的台灣人多半不覺得「老」的可怕，也不認為自己需要老人照護保險。據統計，「長期看護險」是目前市場買氣最差的醫療險保單，推出１５年，在台灣保險市場有效保單僅３０萬件。長期看護險欠缺吸引力，買氣一年比一年差。市場累計有效的一般醫療險保單已高達數千萬件；但長看險從１９９５年推出至今，１５年來累積的有效保單件數僅３０萬件。５年前市場每年還可賣出８、９萬張長看險，去年全體壽險業只賣出２萬多張長看險。
這２萬多張長看險接近８成，幾乎都是由一家公司國泰人壽賣出。雖然政府正推動長期看護政策，市場也有８家公司包括國泰、富邦、台壽保、新光、保誠人壽等配合推出保單，但消費者顯然不買帳。壽險業者說，一般人都認為，長期看護的對象多是老人，因此很多身強體壯的消費者不覺得自己需要長看險；再加上長看險多半附加壽險保障，保費比較貴，例如４０歲男性，買２０年期、保額僅２.５萬元的長看險，年繳保費就接近３.６萬元，保費比保額還大，一般人若預算不夠，多不會考慮投保長看險。
但要注意，長看險的「免責期」多較長，從６０到９０天不等，即被保險人經過醫師確認需要長期看護照顧時，還要「捱過」免責期，才能理賠。
《２０１２年金管會推出晚美人生高齡化保險專區》
http://www.tii.org.tw/fcontent/mi-20111201/Aging-insurance.asp
金管會由副主委 李紀珠代言，透過網路及電台宣導民眾如何購買老年保險商品以及目前壽險公司所販賣高齡化商品，讓您可以透過本網頁資訊，提早規畫人生退休的安養與醫療照護計劃。
在台灣有近１／４的家庭是銀髮族家庭，目前更處在風險缺口下（６５歲以上的銀髮族有６４％沒有保險），沒有互助保險制度下，台灣民眾將繼續擁有更多的「呆保單」，２００８年金融海嘯後，互助保險及互助組織補足社會保險及商業保險不足的功能再次受到全球囑目，以上這幾則攸關你我權益的相關新聞，相信各位閱讀後將更能體會喬安過去積極推動互助保險制度的立法，希望民間互助的力量更能發光發熱，而《安家３０》專案更是台灣拒保族家庭補足風險缺口的最佳解決方案！
喬安網路平台股份有限公司 展業處 邱吉爾
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