喬安網路平台公司於2009年成立,即將邁入10周年,是國內第一家以「網路平台」為名的公司,營運定位為『志工企業』。

喬安公司以互聯網科技為基底,期能在企業獲利與社會創新間取得平衡。喬安會員大廳中掛著星雲大師的墨寶:『互助共濟』四個大字,雖然安家30互助契約的四十五條條文已標明清楚,然大師俐落的四個大字猶如畫龍點睛,點出喬安公司的經營理念:『互助』是運作模式,『共濟』就是相互拉拔協助。與其給魚不如給釣竿,救濟不如共濟,為社會建立安全永續的互助制度,就是喬安公司經營之本。

台灣民間的老人往生互助協會,總是以慈善關懷公益救濟為名,開設多組『互助組』,以投資運作模式挑動人性之貪念,進而快速吸收社會資金投入,成立之初起心動念或許良善,但卻總是年年有倒閉、人去樓空之事發生,進而造成大多數民眾對『互助機制』的負面印象。即便內政部訂立相關辦法仍是問題層出不窮,何以如此?,因為有懸壺濟世之志也須有岐黃之術,若是細究這些協會的組成份子及背景,雖非大奸大惡之人,卻多不具企業經營及風險管理之專業背景,各項風險管理能力不足,加上多以協會組織成立,無法落實公司治理及監督,於是倒閉事件層出不窮。

儘管民間互助協會良莠不齊,卻存在多年,此現象更說明了面對高齡化社會,民眾有迫切的需求,金管會雖於2017年推出了『終老保單』,但明眼人一看便知是安家30互助專案的翻版,主管單位提出RBC監理優惠獎勵商業保險公司推出產品並喜孜孜的公佈績效,殊不知用商業保險解決互助保險的需求,根本是緣木求魚,因此金管會自豪的『終老保單』其實已經在商業保險的精心包裝下走調成為『中幼保單』,錦上添花,毫無意義。(下表為安家30專案與老人會之比較)

 

安家30專案

老人往生互助會

組織型態

法人(公司)

社團

法令遵循

公司法

協會章程

風險準備

互助結餘提撥至安定基金

(所有會員共有)

互助預領

會員可向安定基金預支資金

理賠機制

律師認證及公示

財務稽核

日正會計師事務所 (國內十大)

小型個人會計師 或 無

契約效力

民法契約保障

無契約保障

道德風險

限參加一次

可參加多次 形同博弈

產品訴求

老弱殘病(逆選擇)之互助保障

短期投資及博弈性質

服務族群

450萬拒保體

高齡族群

 

近日對岸的馬雲透過支付寶平台,以互助模式針對大陸民眾缺乏的重大醫療推出了『相互保』,超級低廉的互助費,解決了民眾的基本醫療保障問題,透過互助保險來補充商業保險之不足,這就是普惠金融的精神,反觀台灣對金融保險的新創有關單位不時動用檢調力量打壓,表面看似維持法治秩序,實則為財團既得利益與民生需求的衝突所致,看看人口只有850萬的以色列卻能成為全球的『第二矽谷』,在全球化國際趨勢下,一個不敢勇於創新的國家或民族最終勢必淪為國際社會的低薪族。

看看全世界先進國家都有互助保險制度外,保險科技(InsurTech)的創新獨角獸也如雨後春筍般冒出,近日喬安公司參與金融總會與東吳大學、資策會舉辦的保險科技研討會,會議中討論最熱烈的保險科技個案便是馬雲以互助方式結合支付寶的『相互保』,若在台灣推出將會面臨的司法問題。雖然金融保險創新是新創產業的深水區,但令人噓唏的是連過去保險產業落後台灣的中國也有了相互保險辦法,其實最大的問題就在台灣政府對保險新創的保守心態及顢頇作法,忽視保險科技的應用及核心精神是創造『普惠保險』,而非僅是讓財團減降營運成本,形成再次的壟斷。

談創新,更要談負責任的創新,成立近十年的安家30互助專案已成為保險公司的仿效對象,便可看出喬安公司專業、安全、負責的創新,但多年來卻仍必須面對主管機關及檢調單位的過度關切;而甫推出的監理沙盒(金融創新實驗條例)卻又對保險創新極不友善,台灣的萬年保險法已不堪使用,高保費低保障,最終受害的仍是台灣所有民眾。

達爾文的進化論根深蒂固,但其實創新才是生命演化的DNA,創新經濟驅動世界競合,面對全球化、科技發展的影響,創新,不再只是一場口號,不僅能帶動產業升級及永續,更是台灣經濟成功轉骨,脫離低薪低成長的重要關鍵。

 撰文:邱吉爾

文章標籤

創作者介紹
創作者 喬安公園 的頭像
喬安公園

喬安公園

喬安公園 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()