喬安公園

　　今年９月行政院通過第三方支付專法草案，將開放非金融機構業者經營三大業務Ｏ２Ｏ（Online to Offline）線下實質交易，線上儲值，Ｐ２Ｐ無實體交易匯款。第三方支付或許太術語，原本買賣雙方匯款再對帳的過程還算順暢，為什麼我們還需要第三方支付？

　　網路商城興起後，商家無不想盡辦法克服物流問題，半日配、宅配、便利超商取貨、低溫保鮮運送等配送模式，促進物流效率，電子商務生意蓬勃。其小本經營模式，提供素人成為專業賣家的舞台，一些職業賣家更做到大型公司、報章雜誌上的網拍傳奇。解決了物流問題，網路商城想進一步發展，勢必得提供消費者更好的網路購物體驗－一個好的支付平台！

　　一個完整的消費體驗，網站吸引人氣只是第一步，顧客要完成消費行為，還有挑選、結帳等層層關卡。可以想像顧客挑選商品到了結帳這一步，他得找錢包，拿出信用卡盯著卡號比對輸入卡號及手機碼認證；或用讀卡機插金融卡做網路轉帳，後續還得填匯款資料。一想到這些麻煩步驟，他可能就放棄交易了。誰能夠讓付款變得更簡單，使完成交易過程如同面對面交易般更無痛、順暢，將能大幅提升網路消費量。第三方支付就是扮演「電子錢包」的角色，解決這個問題。

　　買家和賣家從事網路交易遇到的問題還不少。網路平台雖然能媒介買賣雙方，但無法保證小賣家誠信。交易詐騙、商品品質問題等，單靠平台負面評價機制對賣家約束力，對消費者保護仍然不夠。第三方支付出現，採延遲支付賣家的方式，消費者確定商品無誤才支付賣家價款。相對的，賣家享有第三方業者提供的多樣化金流收取服務，解決小賣家無法提供信用卡、虛擬帳號收費服務。價金保管提升消費者對低知名度賣家信任感，進而提高交易量。

　　從單純的代收代付角色，衍生出保證業務，第三方支付還能有更多方便的應用。例如：愛發掘新鮮貨的部落客，能製作網頁收款扭及線上訂購單，讓部落格分享變網路小商舖。消費者能保護個人隱私，減少信用卡號、個人帳戶資料外洩被詐騙的困擾。促進跨國交易，匯款、退款費用低廉如同國內匯款交易。減少現金使用，朋友家人間轉帳彈指瞬間完成。消費者習慣預付的消費行為，如：洗衣店、影片出租店，第三方支付讓我們不擔心店家倒閉風險。

　　使用者透過第三方支付儲值，消費及提領時間差將形成一定金額的閒置資金，這筆資金若業者運用不當，消費者的交易風險將由賣家轉移到第三方支付業者。政府立法管制，降低業者洗錢、資金不當運用及倒閉等風險，並限制我國業者儲值金額交付信託、儲值餘額可投資低風險金融商品，政府債、國庫券之類，但不得經營衍生業務，如：授信、金融商品銷售。

　　我們看到中國大陸互聯網金融產業發展迅速，支付寶２００４年創立，各型Ｐ２Ｐ網站野蠻發展，直到２０１０年才受到專法規範，企業還能運用商家的交易資料推出小貸產品，甚至跨足理財商品銷售。中國大陸對於金融創新的試誤容忍度高，提供創新足夠發展空間，才有今日驚人的互聯網金融產業規模。日本、歐盟及英國分在２００７年至２００９年間將三方支付業務納入法律規範；中國在２０１０年通過非金融機構支付服務管理辦法，呼籲臺灣官方在大聲嚷嚷著金融創新的同時，更應主動靈活因應世界潮流。

喬美國際網路股份有限公司 金融處　楊韻儒