「只要還有能力幫助別人,就沒有權利袖手旁觀。」—羅曼·羅蘭

  人活在這個世界,基本上有兩種生物本能:一種是「維持生命」,另一種是「延續生命」。「維持生命」是通過嘴巴,「延續生命」是透過生殖器官。為了延續下一代生命,解決早死、猝死的風險,人類發展出「保險」的機制;為了保障「活得愈久」的生命,發展出「年金」的系統;為了延續個體的生命,近百年來更發展出「一夫一妻」的婚姻制度,保障弱勢族群也有延續生命的機會。

  歷史不斷提醒:當人類面對困厄的時候,依賴的並不是政府,而是人民自身的力量。政府是由社會上層的強勢者所掌控,他們對危機的感受,總是後知後覺。因此,「革命」和「世代交替」便成為人類社會保存活力,以適應外部變動的一種機轉能力。

  所有的政府都強烈灌輸「國家至上」的意識,讓我們以為只有在「國家屋頂」底下,人類才能「維持生命」、「延續生命」,這種思考方式阻礙了我們尋求更美好未來的能力。君不見,全世界的公營企業多在政府的過度監管及保護底下,一一瓦解。政府只有在獨佔的條件下,才能存活。其實,人類在地球上幾萬年的時間,大部份是沒有今日「政府」之統治形式的。今日面對資訊對稱的網路世界,「政府」的角色、功能亦逐漸萎縮中。

  來到工業化的網路世界,效率化的生產,創造出一個豐富的物質文明。可是正當我們製造大量的食物,來滋養我們的時候,這些食物也正逐步的在改變我們的體質。於是,糖尿病所引發的相關疾病和精神疾病,成為現代人主要的死因。內在的疾病愈多,促成新藥的不斷出現,我們也變得習慣於活在藥物控制的生活中。

  原始社會,男性的平均壽命是35.4歲,女性由於分娩因素的折損,均壽不超過30歲。今日醫療分娩技術的進步,促使女性的平均年齡達到86歲,比男性的80歲年長6歲。不過,就歷史的時間長河來看,這只不過是近百年來的統計數字,歷史的軌跡是不是繼續朝這個方向發展,尚猶未知。

  歷史的弔詭,人類壽命的延長,卻帶來老年化的問題,是當今國際社會所必需面對的重大課題。聯合國對老人化社會訂定一個標準:65歲以上的老人占總人口數的7%到14%為老人化社會,14%以上為老人社會。2011年底,內政部統計指出,台灣65歲以上的老年人口已達252萬人,正式邁入老人化社會;領有身心障礙手冊之人口數為109萬人;重大傷病者更達78萬人。以上龐大的銀髮族、拒保人口、弱勢族群,是目前政府及數百萬銀髮族或被保險公司拒保的社會弱勢家庭,所面臨的最大,也是最棘手的難題。
  101年審計部預估中央政府未來負擔之支出約為11兆6,563億元,地方政府為3兆3,303億元,合計14兆9,866億元,而100年全年度政府收入的總預算為1兆9,165億元,截至100年度為止,中央政府負債比達97.91%。這些巨債,我們必須清楚認識:這是一個寅吃卯糧,消費後代子孫的台灣。

  英國大哲學家羅素曾說:「民主政治不能保證產生優質強勢的好政府,但卻不會有壞政府。」這句話是有些道理,但處在時代的關鍵時刻,無能的政府,雖不是羅素眼中的「壞政府」,卻是葬送台灣機會的元兇!許多人都以為今日台灣的問題在於藍、綠惡鬥,其實真正的問題在於公務系統的不作為,藍、綠惡鬥只是反映冰山的一角。美國總統雷根在1981年就職演説中強調:「在目前這場危機中,政府並不能提供解決問題的方法,政府本身就是問題所在。」這句發人深省的話,不也正點出台灣的問題嗎?

  台灣社會今天面對的三大困境是政府無能、老人化危機,以及國債無止境地飆高。根據金管會副主委李紀珠近期發表的數字,現在平均每7位年輕人扶養1位老人,20年後,將是2.5位年輕人扶養1位老人。由此可知,台灣即將成為發展停滯的社會,這是我們留給下一世代的真正樣貌!

  面對橫梗在前的災難,我們不能「坐以待斃」,不能一味地等待政府救援。2008年金融海嘯過後,全世界金融界哀鴻遍野,唯獨「互助保險」反而欣欣向榮。目前,全世界五十大保險公司中,有二十一家是互助保險公司;亞洲九大保險公司中有八家是互助保險公司(全在日本)。全世界的農業保險,幾乎也都是互助保險,日本JA農業互助保險是全世界最大的互助保險公司。中國大陸近來有一家陽光農業互保公司,就是仿照日本JA而成立的。互助保險在日本占保險份額的75%,美國占三分之一,德、英、法約各占四分之一。

  互助,是保險業的初衷,互助保險是保險事業的初始形態。當重大的災難來臨時,人類是以「互助保險」來庇護,「互助保險」是一種可以自求多福的生活保障。

  國際上將保險分為三類:商業保險、互助保險和社會保險。社會保險就是政府支持的勞健保、農保;商業保險就是今日國泰、新光、南山等壽險集團所經營提供的保險保障。互助保險則是公民自覺意識,為應付重大危機自主成立的保險機制,英文稱為「Mutural Insurance」。
  保險界有一則發人深省的寓言:「商業保險就像個人和上帝對賭,我們永遠贏不了上帝;互助保險就是把上帝拉下來,和我們一同玩一個保險遊戲,上帝不一定贏得過我們。」
  台灣過去沒有互助保險,造成一般民眾很大的心智落差,以為缺乏政府的「合法性」保證,終究會有很大的風險。其實,互助保險採事後收費機制,其風險僅止於經營層面的道德風險,相對於商業保險事前收費的對賭制度,風險明顯小得很多。
  2008年,金融海嘯的發生,全世界的保險之所以能挽狂瀾於傾頹,主要來自於互助保險的支柱,發揮了生物多樣性的作用。
  當今台灣民眾自立救濟地推動互助保險,是面對老人化危機時的緊急救難行為,是有見於政府財政困窘、無計可施時的自我救濟。在一個網路資訊充分對稱的經濟體,面對社會上強烈的「老人互助保險」需求,政府與企業應積極推動台灣保險業生態的合理化,方能迎頭趕上國際互助保險的主流發展。


 

喬安網路平台股份有限公司 董事長 簡永松


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