喬安公園

　　「只要還有能力幫助別人，就沒有權利袖手旁觀。」—羅曼·羅蘭

　　人活在這個世界，基本上有兩種生物本能：一種是「維持生命」，另一種是「延續生命」。「維持生命」是通過嘴巴，「延續生命」是透過生殖器官。為了延續下一代生命，解決早死、猝死的風險，人類發展出「保險」的機制；為了保障「活得愈久」的生命，發展出「年金」的系統；為了延續個體的生命，近百年來更發展出「一夫一妻」的婚姻制度，保障弱勢族群也有延續生命的機會。

　　歷史不斷提醒：當人類面對困厄的時候，依賴的並不是政府，而是人民自身的力量。政府是由社會上層的強勢者所掌控，他們對危機的感受，總是後知後覺。因此，「革命」和「世代交替」便成為人類社會保存活力，以適應外部變動的一種機轉能力。

　　所有的政府都強烈灌輸「國家至上」的意識，讓我們以為只有在「國家屋頂」底下，人類才能「維持生命」、「延續生命」，這種思考方式阻礙了我們尋求更美好未來的能力。君不見，全世界的公營企業多在政府的過度監管及保護底下，一一瓦解。政府只有在獨佔的條件下，才能存活。其實，人類在地球上幾萬年的時間，大部份是沒有今日「政府」之統治形式的。今日面對資訊對稱的網路世界，「政府」的角色、功能亦逐漸萎縮中。

　　來到工業化的網路世界，效率化的生產，創造出一個豐富的物質文明。可是正當我們製造大量的食物，來滋養我們的時候，這些食物也正逐步的在改變我們的體質。於是，糖尿病所引發的相關疾病和精神疾病，成為現代人主要的死因。內在的疾病愈多，促成新藥的不斷出現，我們也變得習慣於活在藥物控制的生活中。

　　原始社會，男性的平均壽命是３５.４歲，女性由於分娩因素的折損，均壽不超過３０歲。今日醫療分娩技術的進步，促使女性的平均年齡達到８６歲，比男性的８０歲年長６歲。不過，就歷史的時間長河來看，這只不過是近百年來的統計數字，歷史的軌跡是不是繼續朝這個方向發展，尚猶未知。

　　歷史的弔詭，人類壽命的延長，卻帶來老年化的問題，是當今國際社會所必需面對的重大課題。聯合國對老人化社會訂定一個標準：６５歲以上的老人占總人口數的７％到１４％為老人化社會，１４％以上為老人社會。２０１１年底，內政部統計指出，台灣６５歲以上的老年人口已達２５２萬人，正式邁入老人化社會；領有身心障礙手冊之人口數為１０９萬人；重大傷病者更達７８萬人。以上龐大的銀髮族、拒保人口、弱勢族群，是目前政府及數百萬銀髮族或被保險公司拒保的社會弱勢家庭，所面臨的最大，也是最棘手的難題。
　　１０１年審計部預估中央政府未來負擔之支出約為１１兆６,５６３億元，地方政府為３兆３,３０３億元，合計１４兆９,８６６億元，而１００年全年度政府收入的總預算為１兆９,１６５億元，截至１００年度為止，中央政府負債比達９７.９１％。這些巨債，我們必須清楚認識：這是一個寅吃卯糧，消費後代子孫的台灣。

　　英國大哲學家羅素曾說：「民主政治不能保證產生優質強勢的好政府，但卻不會有壞政府。」這句話是有些道理，但處在時代的關鍵時刻，無能的政府，雖不是羅素眼中的「壞政府」，卻是葬送台灣機會的元兇！許多人都以為今日台灣的問題在於藍、綠惡鬥，其實真正的問題在於公務系統的不作為，藍、綠惡鬥只是反映冰山的一角。美國總統雷根在１９８１年就職演説中強調：「在目前這場危機中，政府並不能提供解決問題的方法，政府本身就是問題所在。」這句發人深省的話，不也正點出台灣的問題嗎？

　　台灣社會今天面對的三大困境是政府無能、老人化危機，以及國債無止境地飆高。根據金管會副主委李紀珠近期發表的數字，現在平均每７位年輕人扶養１位老人，２０年後，將是２.５位年輕人扶養１位老人。由此可知，台灣即將成為發展停滯的社會，這是我們留給下一世代的真正樣貌！

　　面對橫梗在前的災難，我們不能「坐以待斃」，不能一味地等待政府救援。２００８年金融海嘯過後，全世界金融界哀鴻遍野，唯獨「互助保險」反而欣欣向榮。目前，全世界五十大保險公司中，有二十一家是互助保險公司；亞洲九大保險公司中有八家是互助保險公司（全在日本）。全世界的農業保險，幾乎也都是互助保險，日本ＪＡ農業互助保險是全世界最大的互助保險公司。中國大陸近來有一家陽光農業互保公司，就是仿照日本ＪＡ而成立的。互助保險在日本占保險份額的７５％，美國占三分之一，德、英、法約各占四分之一。

　　互助，是保險業的初衷，互助保險是保險事業的初始形態。當重大的災難來臨時，人類是以「互助保險」來庇護，「互助保險」是一種可以自求多福的生活保障。

　　國際上將保險分為三類：商業保險、互助保險和社會保險。社會保險就是政府支持的勞健保、農保；商業保險就是今日國泰、新光、南山等壽險集團所經營提供的保險保障。互助保險則是公民自覺意識，為應付重大危機自主成立的保險機制，英文稱為「Mutural Insurance」。
　　保險界有一則發人深省的寓言：「商業保險就像個人和上帝對賭，我們永遠贏不了上帝；互助保險就是把上帝拉下來，和我們一同玩一個保險遊戲，上帝不一定贏得過我們。」
　　台灣過去沒有互助保險，造成一般民眾很大的心智落差，以為缺乏政府的「合法性」保證，終究會有很大的風險。其實，互助保險採事後收費機制，其風險僅止於經營層面的道德風險，相對於商業保險事前收費的對賭制度，風險明顯小得很多。
　　２００８年，金融海嘯的發生，全世界的保險之所以能挽狂瀾於傾頹，主要來自於互助保險的支柱，發揮了生物多樣性的作用。
　　當今台灣民眾自立救濟地推動互助保險，是面對老人化危機時的緊急救難行為，是有見於政府財政困窘、無計可施時的自我救濟。在一個網路資訊充分對稱的經濟體，面對社會上強烈的「老人互助保險」需求，政府與企業應積極推動台灣保險業生態的合理化，方能迎頭趕上國際互助保險的主流發展。

喬安網路平台股份有限公司 董事長　簡永松