最近為新公司辦公室的裝潢、新進人員的招募、文宣品及網站的建構,真是忙翻了,難得有時間坐在電腦前,靜下心好好沉澱一下思緒。不過,儘管工作忙,我還是很注意政府這陣子不斷放出要推行微型保險的消息,讓社會底層的弱勢族群,過去被社會安全機制遺忘,在金融海嘯後更加弱勢的老弱殘疾,可以得到一些些的保障。
長久以來,我們的金融及保險機構,經營的目標族群通常是看上不看下,都是以金字塔頂端或中上階層的財富管理、理財投資、遺產避稅,以及一定金額以上的各式保險為標的,老人、窮人,在一切向錢看的社會,誰理呢?M型社會下,金字塔底層的需求,誰在乎呢?可是放眼全球,偏偏就有不少知名的企業以窮人的需求為目標。
墨西哥水泥公司(墨泥)專門為窮人蓋房子,它不靠政府,也沒有任何非營利事業組織NPO的協助。墨泥的經營理念是以可以賺錢的方式為窮人提供住宅。它推動「儲屋計劃」,貧民以儲蓄分期來建立家園,幫助了30萬戶以上的家庭。它現在的規模是墨西哥第一、北美洲第二、世界第三大的水泥公司。
安裝義肢,對已開發或開發中國家的國民而言,從來都是一項沉重的負擔;對印度大多數生活在貧窮線下的550萬肢障者,若沒有嘉普義肢公司那更是一種奢想。嘉普義肢公司建立以病人為中心的價值體系和管理方式,考量病人的需要和財務負擔,所以公司營運採取非營利架構,重視成本,節制開支;同時成立協會,分佈在印度各地的協會分會靠政府和慈善團體資助,免費供應義肢。在先進的美國,平均義肢需8,000美元;品質技術都不比美國差的嘉普義肢卻只需30美元。當然,嘉惠了無數的貧民。
1974年孟加拉發生大饑荒,在大學教授經濟學,滿懷經世濟民的尤努斯眼見遍地餓殍,感同身受,深以為苦。他走訪各地農村,發現只要些微貸款,窮人便有掙脫貧窮枷鎖、自力更生的機會。於是他排除萬難,成立葛拉明窮人銀行,以社區互助組織聯保的運作方式,不需擔保品,貸款給窮人。後來證明它的呆帳率遠低於一般的商業銀行。尤努斯的創舉不但讓他自己獲得諾貝爾和平獎,他創立的葛拉明銀行現在更擴展到2,557家分行,它其中一項特色是97%的貸款者都屬女性。
印度第二大銀行ICIC,同樣把印度四億多的窮人視為顧客羣。一般商業銀行因為貧戶的小額交易成本高,又沒抵押品,通常不以貧戶為服務對象,也避之唯恐不及;然而ICIC銀行以進取富想像力的精神,善用科技,在印度率先推出網路銀行,率先提供線上繳款,也將很多實體分行轉為虛擬分行,並採用結合儲蓄的放款創新模式,使原本在消費金融業屬新兵的它,得以從即使是服務金字塔底層的客戶,銀行本身仍可以獲利。
美國密西根大學教授普哈拉 C.K.Prahalad 在其所著的「金字塔底層大商機」一書中,列舉十來個知名企業以創新且能賺錢的方式對抗貧窮的成功案例,這些案例都有一個共同特質,它們不複製已開發市場的成功經驗,而是「發掘新資源,創造新機會。」
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