喬安公園

　　保險局於今年一月發布了一則新聞，強調政策支持的「小額終老」保險比一般終身壽險，最多便宜三成，並斷章取義的說明「小額終老」保險開辦近一年，已賣出近三十六萬多張，其中半數以上的保戶年齡層為５５歲以上，頗受高齡族群歡迎。

　　所謂數字會說話，但也會說謊，官方數字發佈５５歲以上佔整體保單件數的４０.４７％，官方頗以此數字為驕傲，甚至表明將大力持續支持。但是如此一刀切的含糊籠統數字著實令人無法苟同，目前開辦小額終老保險的保險公司共十一家，真實的年齡分布如何，下圖為ＴＶＢＳ向國泰人壽所取得之官方數據圖：

　　從以上數據圖很明顯地看到最需要終老保險的７０歲以上族群僅佔寥寥可數的８％，若依３６萬張乘以８％來換算，這波政府大力做多，再加上所謂三十萬保險大軍及保險公司強大的品牌信賴度下，卻僅僅嘉惠了２８,８００個７０歲以上的終老族群，若再除以十一家保險公司後，平均各家保險公司整年度大約僅服務了２,６００位７０歲以上的終老族群，平均一個月大約２００人左右。相較於逼近３００萬廣大的終老族群及平均壽命不斷延長的趨勢下，實在是微不足道。

　　反觀喬安公司自２０１０年成立至今已逾九年，《安家３０》互助保障在缺乏政府支持及背書下，仍堅持公平、公開、公正的互助模式營運，且會員成長穩健，甚至連官方版的終老保險也模仿《安家３０》互助保障的契約內容，相似度極高。正所謂「上有政策，下有對策」，保險公司將政府的政策補貼錯用，將「終老保單」向低齡族群傾銷，藉以吸收資金，以遂商業保險的獲利為上的本性。

　　互助型的《安家３０》與商業型的終老保單之主要差異，以下表呈現一二：

　　互助保障的公平分攤原則，反而更能全面的服務到「終」與「老」。而《安家３０》成立的第一天，創辦人簡永松董事長即揭櫫「老、弱、殘、病」四大族群在面對人生最後一哩路時，應該不分年齡、體況的被公平對待及彼此互助。以下便是以數字來對比，為何《安家３０》互助模式更符合社會公平原則及政府的政策目的：

從以上表格的費率及保障倍數，便可窺知政府所謂的補貼３成的美意，到了保險公司的手上，卻成了明顯的牛頭不對馬嘴的「青春保單」而非「終老保單」。

面對全球InsurTech獨角獸一隻隻的誕生，過去稱之為互助保險的營運模式在互聯網經濟下已經成為Ｐ２Ｐ保險的模式，政府主管機關卻仍是守舊的想以一套商業保險法來維護既得利益者，甚至一手以違反保險法打壓保險創新，另一手卻行抄襲模仿之嫌。殊不知廣大群眾的金融保險服務權的保護及公平對待，才是真正的普惠金融，若老是以政策補貼來做煙火式的演出，實非長久之計，因為保險制度的改革及多元選擇，才是經世利民的唯一正道。

喬安網路平台股份有限公司 展業處　邱吉爾