喬安公園

　　日本是僅次於美國，世界第二大保險市場，保險業務相當發達。

　　日本的保險制度大致可以分為：國家舉辦的社會保險、民營的商業保險、國營的郵政保險以及幾乎遍及各個領域的共濟保險（互助保險）。從社會保險以及商業保險所具有的社會性的功能來看，不難發現日本的社會保險是基於「涵蓋面廣、保障程度低」的原則來推動的，有別於歐美社會福利發達國家，其社會保險已足以保障人民基本福利不同。其結果是，幾乎所有的國民都得到社會保險保障，但所得到的保障相對比較低，使得國民在養老和醫療上的負擔顯得比較重。

　　另一方面，商業保險的主要服務物件，基本上是以中、高層收入的國民為中心的。因此，強調保費的收入以及營利導向是商業保險公司的特徵。日本的郵政保險雖然也有推出中低收入階層適用的小額商業保險，但推出該商品的是國家經營的郵政壽險公司，傳統大型商業保少有推出類似小額商品。

　　從上述的社會保險和商業保險所實施的對象看，中、高收入群體所仰賴的是由社會保險和商業保險來確保身家安全網。至於低收入的群體，所仰賴的是依靠社會保障來支持的。但社會保障實際所能給予的保障事實上是不足的，要想給予比較完整的保障比較困難。在日本政府社會制度思維中，其對國民照顧是以「救濟」作為思維，提供民眾最低保障，與西歐、北歐的社會安全制度相比，該國是以推動「福利國家」思維不同。

　　在富有及低收入族群的中間地帶，便存在一些群體無法獲得社會保險充分保障以及商業保障無法負擔的情況，在日本，這塊空間是由「互助保險」來填補的。

　　在日本，互助保險的滲透力相當高，幾乎深及所能想到的地方或職業團體。目前，在日本舉辦互助保險的組織團體已達兩萬多家。幾乎滲透到了各個領域。依據團體別，大概可分成：

１、各行業舉辦的互助保險。例如：農業、漁業、交通運輸業、郵政業、電力業等。

２、各種地方政府舉辦的互助保險；目前３７個都、道、府、縣均有。例如：東京都民共濟、琦玉縣民共濟等。

３、各類職工或人員的互助保險。例如：警務人員、消防隊員、大學教職員工、大學生、城市職工等互助保險組織。

　　其中規模最大的是JA共濟（農業協同組合舉辦的互助保險），其規模幾乎可與世界上前幾大的保險公司媲美。其他規模相對比較大的包括日本工會聯盟舉辦的「全勞濟」，以及中央政府舉辦的公務員互助保險也頗具規模，而為大學生設立的互助保險組織也有很大的影響力。

　　為何日本互助保險可獲得如此發展規模？包括兩個原因，第一個是互助保險的與其他保險區隔明顯，其次則是其保費相對低廉，頗受經濟地位較弱或職業團體的歡迎。

　　在日本，互助保險與其他保險的主要區別有：

１、互助保險是以特定人群為標的之保險。所謂的特定，就是在一定的區域內、在一定的職域內、在一定的居住範圍內、在一定行業內，生活、居住或工作的人員組成一個特定的團體，為這些可以特定的成員提供互助保險。而商業保險一般是以不特定人員族群為其服務目標。

２、互助保險是民間自發的團體，不帶有公辦色彩。而社會保險則帶有政府公辦保險的性質，由是政府主辦或號召的。在日本，即便是公務員的互助保險，也不是政府主辦，多由公務員自己福利團體自發舉辦。

３、商業保險公司一般通過自己的行銷部隊或保險經紀、代理機構去推銷保險，而互助保險本身是加入者共同組織起來的團體。由於成員是特定的，因此不需要特意建立一支行銷團隊。這是互助保險可以降低經營成本的重要原因。特別是，在近二十年，日本面臨經濟不景氣，低廉保費對特定族群特別具有吸引力，因此原本就具有發展基礎的日本互助保險事業，規模更加龐大。

　　由於經濟規模足夠，加上各種團體成員需求不同，互助保險所提供保險商品十分多樣，並不亞於商業保險，壽險和產險皆有。在壽險方面，包括各式團體壽險、長期終身保險、養老險、年金保險、醫療保險等；產險有：家庭財產險、意外傷害險、交通傷害險、機動車保險、機動車交通事故責任險等。

　　雖然目前日本互助保險並非由財團經營，缺乏雄厚財力，但因為具有：

（１）投保容易，加入門檻低；

（２）費率低，保費便宜；

（３）逆選擇可能性低，容易控制道德風險發生率；

（４）互助保險提供產品種類與與商業保險相存在高度類似，需求能得到一定滿足；

（５）管理容易，財務風險較低；

（６）互助保險屬於非營利機構，一般無銷售人員，不用負擔人員成本，與商業保險相比則保費有較大幅度下降，而所能得到的保障則和商業保險基本相同；

也因此，在景氣低迷、一般民眾所得下降之時，一般商業保險業務量可能下降，但互助保險卻反而因為景氣欠佳，業績蒸蒸日上。

　　以下是日本經濟最蕭條十年（１９９３至２００２年）日本互助保險業績概況。

　　從１９９３年到２００２年的十年中，一般商業壽險和互助保險所持有保險契約的數量，一般商業人壽保險從１９９３年的１億３,９００萬件降低到２００２年的１億２,３００萬件，降低了１２％。相對地，互助保險從４,４２５萬件增加到５,１０５萬件，增長了２２％。在保險金額方面，同期間一般商業壽險的保險金額由２,０２１兆日元減少至１,６７５兆日元，降低了１７％。而互助保險卻呈現出了增長，１９９３年為３５７兆日元，２００２年則達到４４６兆日元，增長了２５％。在商品類別部分，特別是醫療互助保險、一般生存互助保險，與一般商業壽險同類商品相比，具有保險費率比較低、加入前並不需要體檢等優點，是其中成長最快類別商品。

喬美國際網路股份有限公司 研發處　邱仕敏