保險局於今年一月發布了一則新聞,強調政策支持的「小額終老」保險比一般終身壽險,最多便宜三成,並斷章取義的說明「小額終老」保險開辦近一年,已賣出近三十六萬多張,其中半數以上的保戶年齡層為55歲以上,頗受高齡族群歡迎。

  所謂數字會說話,但也會說謊,官方數字發佈55歲以上佔整體保單件數的40.47%,官方頗以此數字為驕傲,甚至表明將大力持續支持。但是如此一刀切的含糊籠統數字著實令人無法苟同,目前開辦小額終老保險的保險公司共十一家,真實的年齡分布如何,下圖為TVBS向國泰人壽所取得之官方數據圖:

圖片 1.png

  從以上數據圖很明顯地看到最需要終老保險的70歲以上族群僅佔寥寥可數的8%,若依36萬張乘以8%來換算,這波政府大力做多,再加上所謂三十萬保險大軍及保險公司強大的品牌信賴度下,卻僅僅嘉惠了28,800個70歲以上的終老族群,若再除以十一家保險公司後,平均各家保險公司整年度大約僅服務了2,600位70歲以上的終老族群,平均一個月大約200人左右。相較於逼近300萬廣大的終老族群及平均壽命不斷延長的趨勢下,實在是微不足道。

  反觀喬安公司自2010年成立至今已逾九年,《安家》互助保障在缺乏政府支持及背書下,仍堅持公平、公開、公正的互助模式營運,且會員成長穩健,甚至連官方版的終老保險也模仿《安家》互助保障的契約內容,相似度極高。正所謂「上有政策,下有對策」,保險公司將政府的政策補貼錯用,將「終老保單」向低齡族群傾銷,藉以吸收資金,以遂商業保險的獲利為上的本性。

  互助型的《安家》與商業型的終老保單之主要差異,以下表呈現一二:

圖片2.png

  互助保障的公平分攤原則,反而更能全面的服務到「終」與「老」。而《安家》成立的第一天,創辦人簡永松董事長即揭櫫「老、弱、殘、病」四大族群在面對人生最後一哩路時,應該不分年齡、體況的被公平對待及彼此互助。以下便是以數字來對比,為何《安家》互助模式更符合社會公平原則及政府的政策目的:

種類 

 項目

終老保單
(商業型)

安家30
(互助型)

參加年齡

最高84歲

無年齡上限

費用
(年)

$49,361

$36,000至
$43,200

(每月$3,000至
,600元)

除外期後最
高保障倍數

2倍

3倍以上

體況限制

體檢或健康告知

不限任何體況

實際受惠族群

中低齡族群

高齡族群

風險基礎

事先收費;
年齡差別訂價

事後收費;
全體平均分攤

 

從以上表格的費率及保障倍數,便可窺知政府所謂的補貼3成的美意,到了保險公司的手上,卻成了明顯的牛頭不對馬嘴的「青春保單」而非「終老保單」。

面對全球InsurTech獨角獸一隻隻的誕生,過去稱之為互助保險的營運模式在互聯網經濟下已經成為P2P保險的模式,政府主管機關卻仍是守舊的想以一套商業保險法來維護既得利益者,甚至一手以違反保險法打壓保險創新,另一手卻行抄襲模仿之嫌。殊不知廣大群眾的金融保險服務權的保護及公平對待,才是真正的普惠金融,若老是以政策補貼來做煙火式的演出,實非長久之計,因為保險制度的改革及多元選擇,才是經世利民的唯一正道。

 

 

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