喬安公園

　　台灣將在２０２５年超越日本，成為全球老化速度最快的國家，屆時，台灣恐落入「超老齡社會」，有２０％的人口超過６５歲，成為另類的世界第一。

全球的銀髮浪潮看似人口危機，但卻也是一大商機。ＷＴＯ推估２０２５年全球６５歲以上老人逼近７億，全球將有１,１２２兆台幣的商機；工研院推估台灣的銀髮消費市場，未來產值也可望上看３.６兆台幣，各大財團無不逐一佈局食衣住行育樂相關產業。銀髮商機無所不在，但從日本老化的現象與經驗觀察，銀髮數位科技、居住照護、金融保險、生活旅遊四大產業是銀髮族相對消費意願最高的產業。

金融保險商品的發明不外乎是解決問題並創造獲利，雖然媒介是資金及資訊，但最終的主體仍是「人」，人生各階段的責任及風險都不同，簡略整理幾個應運而生的金融保險商品便可理解銀髮族的需求：

（一）安養信託：

　　高齡者或其親屬交付金錢（含保險金）、有價證券或不動產等財產，向信託業者辦理信託，信託目的包括老年安養之財產管理、安養照護、醫療給付等項目。

（二）養老房貸（逆向抵押貸款）：

　　由年長者提供自己既有之不動產設定抵押權予銀行，銀行每月平均撥付本金，作為長者生活保障之補充，以安定及提升年長者生活品質。

（三）保單活化：
　　可將傳統型人壽保險契約轉換為同一壽險公司之醫療保險、長期照顧保險或遞延年金保險，並提供保戶一訂期限內回復原契約之權利。

（四）年金保險：
　　補足因其他退休金給付之不足，透過年輕時購買年金保險，並選擇於退休時或某個年齡（例如：６０歲或６５歲）開始，每年領取年金給付至終身，搭配原有之退休金給付，可享有較好之退休生活品質，同時移轉長壽風險。

（五）長期照顧保險：
　　因應疾病或意外事故傷害導致失去生活能力所衍生之長照需求。被保險人於保障期間內，如符合保單條款所約定「需要長期照護狀態」之情事，保險公司將按期給付保險金，可做為聘請專人長期照顧以及復健費用的補償，使家庭經濟負擔得以減輕。政府更於今年開放保險業等企業投資住宿型長照機構，金管會今年初的初步調查，有大型壽險業等近四分之一壽險業有興趣，可投入資金高達上兆元，有助提升國內長照服務。

　　除了以上幾個方向外，值得一提的是今年三月推出的「終老保單」及近年推出的「養老房貸」兩項商品，雖然獲得一些銀髮族及樂齡族的認同，但其實就產品設計及普惠性而言，仍有相當大的改善空間，尤其商業型終老保單的年齡限制、高齡者保費偏高、健康告知、意外保障偏低仍是相當不友善，而喬安公司推出的《安家３０》互助保障的各項設計在普惠性及公平性才是真正符合銀髮族的需求及負擔能力。

　　再以養老房貸而言，美國在１９６１年就推出首件「逆抵押房貸款」的設計，但規模較一般房貸市場小很多。１９８７年參議院通過房屋產權抵押轉換貸款（HECM）；１９８８年由雷根總統簽署法案，並由聯邦住宅管理局（FHA）擔保逆向抵押貸款，因有法律保障基礎，美國的一般人及銀行才逐漸廣泛接受以房養老觀念。

　　台灣總計已有九家銀行開辦，主要公股行庫比較表如後，開辦貸款成數最高七成、年限最長３０年期，截至五月底，總計合庫、土銀及華銀等前三大銀行，共計１,４６９件，合計撥貸７６.２９億元，平均核貸金額約為５２０萬；若以承做區域為都會地區之不動產為主，筆者推估實際核貸成數應在六成內且多有搭配保險或信託商品，以目前的數字來看似乎案件量仍少，主因在於一些傳統迷思：

（一）面子問題：

　　華人社會的遺產傳承思想，一般老人將房產視為最大遺產，把房產賣掉或向銀行借錢過日子覺得沒面子，甚至認為是債留子孫，對不起子女。

（二）所有權觀念：

　　辦理以房養老貸款勢必要把房子抵押給銀行，但所有權及使用權還是借款人的，其實到期只要清償借款，房子就會回歸所有權人或繼承人，但許多銀髮族卻誤認為是典當給銀行了。

（三）子女反對：

　　筆者與銀行業者互動得知，也有一些銀髮族相當認同透過以房養老讓自己吃用好點之外，更能常常出國旅遊走走，提升老後的生活品質，但往往子女得知後相當反對，有些子女是擔心未來繼承的金額變少，卻也有些子女怕被親友認為父母還要借錢過日子，落得不孝罵名，但子女心中的真實想法為何就不得而知了，因此銀行多會徵詢確認子女意願以免未來紛爭。

※ 資料來源：《Money錢》雜誌／第104期

　　目前以房養老鎖定族群多以６５歲以上老人為主，或許前述的傳統迷思仍在，但筆者近二年來隨機詢問發現許多４０歲至６０歲的族群對養老房貸卻相當接受，因為此族群發現當自己撫養子女長大且繳完房貸時本身年紀也大了，可能真的是窮得只剩下房子，與其人住在價值不菲的不動產中，但口袋卻可能空空，還不如活著時活化資產，免得人在天堂錢在銀行，況且自己過得好不就是減輕子女的負擔。兩個世代兩樣情，完全沒有誰對誰錯，但筆者相信未來養老房貸必然持續成長。目前《安家３０》互助保障多為樂齡族（第二代）為高齡銀髮長者（第一代）加入，如同養老房貸一般，因為未來的銀髮族（目前４０至６０歲）觀念改變，未來在為自己創造保障的概念下，《安家３０》互助保障必然持續成長。

　　多年前有本《藍海策略》的企業管理書籍一時洛陽紙貴，書中提到了幾個重要概念及手法如下：

　　這四大手法中的最後一個也是最重要的一個便是「創造」。面對未來全球的銀色浪潮商機下，相信未來必然有許許多多的金融保險商品會應運而生，或許相對較多的是衍生性創新，但必然也會有破壞式創新，如何掌握這波銀髮浪潮的新藍海，深入理解不同世代下的銀髮心理絕對是首要基本功。有句品牌廣告名言：「科技始終來自於人性」，其實不僅是科技，世間萬物的「起」與「滅」也都來自人性。在FinTech及InsurTech這兩面大帆下，歡迎有志一同的水手或是船長們，一起航向全球高達１,１２２兆台幣的銀髮商機新藍海。

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