『變』,是亙古不變的真理,天地間萬物乃不停地變動著,沒有一時一刻止息。科技,是人類追求進步之需求與動力的最佳體現,尤其以近年來在互聯網的催化下,與金融的邂逅更是譜寫出多篇動人的樂章,帶動FinTech(金融科技)產業的蓬勃發展。

保險,在百家爭鳴的金融圈領域中,可以稱得上是守舊一哥。往昔於面對改革與突破的聲浪中,堅持保守的體制總是屹立不搖。但這一次迎面而來的科技巨獸,其衍生的破壞力與衝擊終究將保險這位老大哥逼到角落,不得不接受科技基因的洗禮。

KPMG(安侯建業聯合會計師事務所)與金融科技投資公司 - H2 Ventures (其官網首頁之Slogan為Leaders in Fintech & Data) 聯合發布的「2016年FinTech 100金融科技創新者」報告中指出,在過去12個月裡,有高達146億美元(約合台幣4672億元)創投資金湧入這100家金融科技新創公司,其中屬於保險業相關的就有12家入選,包括了Oscar Health、眾安保險、Clover Health等。

再者,PricewaterhouseCoopers (普華永道會計師事務所)2017年全球InsurTech報告中披露,45%的保險公司目前與InsurTech公司合作,而高達94%的保險公司將優先考慮與新興趨勢、AI主導的風險洞察力和客戶參與度。

根據瑞士再保統計,全世界保險業保費年收入將近五兆美元,每年在傳統IT保險應用及資訊科技的投資支出約為上述保費收入的3.8%,換算約為1900億美元。因應市場需求而萌生的龐大商機,正是吸引諸多創投前仆後紛紛繼搶進這股保險科技熱潮的核心,期許運用科技新元素型塑差異化、個人化服務及創造集體協作參與的新舞台。

插上科技羽翼,啟動傳統保險在各領域大躍進,綜觀國際發展趨勢整理如下:

一、P2p保險機制

因為Uber和Airbnb的使用者體驗,使我們進一度認識了共享經濟,更喚起了以人為本相、互扶持的保險初衷。身為P2P保險領先者的德國新創公司Friendsurance保險平台,正是希望可以透過科技運用徹底改變客戶和保險公司對政策制定和保費制定的框架。

距離德國飛行距離約9000公里、身處太平洋一隅的台灣,亦迸發著P2P保險的光芒。喬安網路平台於民國98年起即以互助為體、網路為用,乘科技載體、集信賴機制,為P2P保險創造新的定義。

二、重新建構大數據(Big Data)

保費精算的依據目前主要為生命表及大數法則,未來透過各種功能的感知偵測器植入、智慧穿戴裝置的使用,將能獲取大量「動態」數據,更加精準預測風險值,將可顛覆過往「平均值」計算保費的模式,不僅可以設計更加多元的呈現,亦會產生「一人一價」的個人化費率之保險樣態。

三、善用行動科技達即時化、效率化

時間,不僅僅是金錢,更是不斷流逝的生命。隨著全球化的競爭與海量資訊的侵襲,現代人可支配的時間愈趨碎片化。保險業需導入更多的研發或是鏈結科技創新,方能突破舊有服務機制的禁錮,專注於各種生活場景即時投保的效率提升,同時亦要兼顧保戶的權益不受損,將保單自銷售承攬、繳費管理、客戶理賠及服務( CRM )等功能一站式整合於平台。

四、運用區塊鍊技術( Blockchain )

區塊鏈之所以存在的關鍵技術在其無法竄改、分布式紀錄交易演算的資料庫帳本,具有去中心化、開放透明、安全可靠等功能。將區塊鏈技術導入保險業,要解決的將不僅僅是在提升能力和效率之層次,核心目的乃是要解決基礎層面的機制問題。假以時日,計算能力、網際網路以及大數據積累等技術的突飛猛進,區塊鏈技術和思維定會重新定義保險業。

保險科技蓬勃發展所掀起的革命浪潮,消費者將會是最大受益者,因科技將會注入更好的服務、更高的便利性、更安全的防護機制、更便宜的保費結構以及更個人化的解決方案,因為喬安公司多年經營P2P的保險口碑、累積的拒保體大數據、行動化服務及投保,已經為保險結合科技下了最佳註解。

 

喬安網路平台股份有公司 展業處 顏存佑

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