保險科技(Insurtech)產業最近又將誕生一隻獨角獸公司,那就是眾安保險,這家集合了三馬(阿里巴巴/馬雲、平安保險/馬明哲,騰訊/馬化騰)出資的保險公司,將會是中國第一家互聯網保險公司。眾安保險總部在上海,沒有實體的分支機構,完全透過互聯網進行線上承保和理賠服務,主要業務為財產險和意外事故險。眾安線上財產保險公司(簡稱眾安保險)啟動香港IPO計畫,預計集資10億美元(約合78億港元)。

筆者朋友透過email寄來長達近400頁的眾安保險招股書草擬版,在重點閱覽了眾安保險的企業使命定位及主要業務分布後,深感互聯網對現行保險產業的破壞力道將遠遠超過業內人士的預估。從眾安線上保險招股書首頁所揭櫫的企業使命及定位,更人感受到保險科技產業的遠景及對岸保險主管機關擁抱創新的包容及勇氣。

透過連接生態系統及應用尖端技術重新定義保險

眾安與淘寶合作推出的「退貨運費險」,是其主要獲利產品。因為網購特性,實際商品和網路商品資訊可能不符,或是瑕疵等問題都會相對產生一些退貨需求,但其產生的退貨費用可能會讓買賣雙方產生消費體驗的下降。所以此款保險推出以來已佔了眾安將近 7 成的保險費,不僅解決了買賣雙方的問題之外,因此也帶動了淘寶的整體運營模式。所謂生態系的概念在此更能清楚的體現,而這樣的市場需求,也是傳統保險無法觸及的,目前光眾安的網路保險產品就多達 3 百多款,累計保單總數已達 40 幾億張,而眾安的五大生態系便包含了:

1.生活消費2.消費金融3.健康4.車險5.航旅

環顧目前全球保險科技產業在線上推出的創新服務或保險種類,一般多為財產保險商品(如車險、房屋相關險種)或是需求型險種(如旅行平安險、信用保險、醫療險),簡單來說就是偏向剛性需求及具信賴基礎的保險商品,然而隨著資料開放程度、大數據分析、生物辨識技術、物聯網、AI人工智慧、實境模擬技術(VRARMR)、智慧契約(區塊鏈)P2P支付等科技創新,在各項科技整合運用後勢必對傳統保險產業的價值鏈產生必然性的破壞,美國在去年Fintech新創公司的募資排行前五名中,保險類別就佔了三名。保險科技(InsurTech)已經成為當紅炸子雞。

反觀台灣,金融創新實驗條例尚未付梓,眾人的目光仍多集中在支付產業、網路借貸、機器人理財、身份辨識、分行縮減這幾個議題。支付工具不論如何演化都只是交易的媒介並非創造價值,至於其他如網路借貸、機器人理財、身份辨識、分行縮減等相關議題,都只是降低交易成本,但保險本身卻具有極高的風險管理及價值創造的空間,生活中永遠存在著各式各樣的風險及不確定,因此永遠不斷有保險商品應運而生。透過互聯網及科技整合,未來人類預測風險、面對風險、消化風險的方式及技術將與過去大大不同,InsurTech勢必大有前景及錢景,現下三大pay都侵門踏戶進來了,台灣已然錯過Fintech了,若能抬起頭來看看世界,接下來這波Insurtech可千千萬萬別再錯過了

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