相互保險(也稱作「互助保險」)是當今世界保險市場上最主要的形式之一,占全球保險市場總份額的27.1%。在美國,相互保險的份額占37;在日本高達45,前三大保險機構都有相互保險的足跡。

  相互保險在中國保監會自去年締造了互助保險嶄新的里程碑,批准「信美相互」(壽)、「眾惠財產」(產)、「匯友建工」(產)三家相互保險組織的籌建,使相互保險正式進入了「正規軍」的年代(可參考筆者所整理之《互助保險-彌補商業保險的空白與缺口》一文)

  其中,繼眾惠財產相互保險社之後,信美人壽相互保險社也在北京正式開業,並簽發了首批人身壽險保單,相互保險「一產一壽」的戰略佈局初步成形,未來將逐步取代披著互助外衣的「創業型」網絡相互保險公司,也正是對中國人民宣告相互保險即將顛覆傳統商業保險思維,提供更多元服務及客製化樣態,更象徵這國際主流的保險模式在國已經破冰。

  根據相互保險組織監管試行辦法第二條,相互保險的定義乃指具有同質風險保障需求的單位或個人,通過訂立合同成為會員,並繳納保費形成互助基金,由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。

  於監管層的角度而言,相互保險與傳統商業保險公司相比,不以短期盈利追求為首要,而是以服務會員為經營核心,故經營投資不會激進走偏,專注於會員的長期利益發展,開發簡便靈活、惠而不費的保險產品,致力於「補短板、填空白」的訴求,進而提高保險服務的廣度和深度。

  相互保險主要樣態為群體互保、風險共用的模式,可將保險人保險公司與參保人投保人兩者之立場合而為一產銷合一。由於互助群體內彼此資訊對稱,不僅可有效消弭參保人與保險人之間的投保矛盾及道德風險,更可提升核保效率及降低運營成本,臻達「人人為我,我為人人」之理想境界。

  以下整理近年來中國相互保險重大事件簿摘錄自中國經濟網),發展迅速且有條不紊,相對比身處海峽另一隅的台灣發展之龜速。

  2014年08月,國務院發佈《國務院關於加快發展現代保險服務業的若干意見》(國發〔2014〕29號),首次明確提出鼓勵開展多種形式的互助合作保險。

  2015年01月,保監會出臺《相互保險組織監管試行辦法》(保監發〔2015〕11號),全文共42條,為相互保險的設立、運行提供了法規依據。

  2015年06月,國務院第93次常務會議審議通過《關於大力推進大眾創業萬眾創新若干政策措施的意見》(國發〔2015〕32號),進一步明確發展相互保險等新業務。

  2016年04月,國務院正式批准同意開展相互保險社試點並進行工商登記註冊。

  2017年02月,眾惠財產相互保險社獲得保監會開業批覆,於214日獲得營業執照。

  2017年06月,信美人壽相互保險社於北京正式開業並簽發了首批保單。

  壽險端的唯一指標-信美人壽相互保險社為例,「保險」加「互助」是運營模式之核心價值。註冊地位於北京,初始運營資金高達10億元人民幣,共有螞蟻金服、天弘基金、國金鼎興、成都佳辰、湯臣倍健、騰邦國際、新國都、北京遠望、創聯教育等9家主要發起會員,並得到了中央財經大學教育基金會、真愛夢想公益基金會的支持

  作為相互制壽險機構,信美相互未採用股東制,而是歸所有會員所共有,倘若信美相互產生盈餘,則會依照分配原則與會員共用。例如按照每張保單的盈餘貢獻占總體貢獻的比例來進行分配,分配方式可為現金領取或是保額增加選擇權等。

  著相互模式承做保險業務範圍除了著重在普通型壽險、健康保險、意外傷害保險等傳統型保險業務,亦可針對同質風險人群開發保險產品,例如針對消防、公安等特殊群體專屬定製差異化保險產品。

  信美相互自發起至運營每個環節無一不依照保監會堅持普惠特色、堅持差異化發展、堅持相互本質、堅持創新發展、堅持穩健發展等原則下前進,更可充分看出中國官方極度重視相互保險未來可達8,000億元至10,000億元人民幣的市場價值及普惠金融的社會使命

看看對岸,想想我們身處的台灣呢

 

 

 

喬安網路平台股份有限公司 展業處 顏存佑

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