近日國泰金控總經理李長庚表示,以前搶銀行是要被抓去關,但是隨著金融科技發展,金融科技(FinTech)有技巧搶了銀行,卻被視為英雄。此一番「搶犯變英雄」的說法,引起網路上許多金融新創業者的揶揄之外,連立委賴士葆也挑明說這是針對監理沙盒法案審議的另類施壓。

  自從FinTech成為全球金融業必須面對的課題之後,台灣各家銀行內部的矛盾就衝突不斷,有大力擁抱創新的,也有沉默抱持觀望甚至是抗拒的,即便許多銀行皆成立數位金融相關部門或大力招兵買馬,但內部的路線之爭似乎都尚未底定,此次執國內金控之牛耳的國泰都尚且有此搶犯變英雄一說,相信其他銀行內部對FinTech的戒慎恐懼便可見一斑。

  銀行何以如此焦慮與不平,因為過去特許制的優遇面臨了前所未有的挑戰,根據KPMGCB Insights共同發布的《2016全球金融科技趨勢報告》,預估2016年全球金融科技投資金額將達到300億美元,相較於2015年191億美元將成長57%,這樣的成長率著實令傳統金融業者不寒而慄。本月(12月04日)一則來自美國的外電更是令人眼睛為之一亮,摘要如下:

  美國金融監管單位2日表示,將首度開始核發特許執照給金融科技(FinTech)業者,未來金融科技業在美國營運將有更大自由,無須尋求各州政府許可或得加入實體銀行內才能運作,但也將面臨和傳統銀行類似的法律規範。

  美國通貨監理局(OCC)2日表示,計劃開始核發特許執照給金融科技公司,這是OCC頭一回大動作針對線上借貸、行動支付供應商和機器人理專等金融科技產業實施法令管制。

  此舉意味擁有特許執照的公司將獲得和傳統銀行一樣的福利,但也將面臨反洗錢管控和消費者保護等聯邦銀行法規的規範。

  OCC局長柯瑞(Thomas Curry)說:「監管單位將對提供核心金融業務的金融科技公司發放銀行特許執照,包括存款、支票或借貸等三種服務中至少一種,並須符合風險管理、消費者保護、資本和流動性等特定標準。」

  柯瑞表示,對金融科技業者提供國家許可的執照,將有助促進經濟成長,也代表認同科技產品和服務將是金融和經濟的未來。OCC已發布白皮書,概述特許執照相關的問題,並邀請社會各界在明年01月15日前提供回饋意見。

  銀行業對此也表達支持,美國銀行家協會執行長尼寇斯(Rob Nichols)表示,對金融科技公司能和傳統銀行業者一樣「擁有相同的安全標準、參與管道和公平待遇」感到鼓舞。

  當全球倡議FinTech及普惠金融的浪潮下,如何以科技手法來監理以科技為主軸的金融科技,便是一門必要的課題,因此RegulationTechnology便應運而生成了Regtech。英國金融市場行為監管局(FCA)將其描述為「運用新技術,促進達成監管要求。」。環顧全球不論是已開發或新興國家,對金融科技的投入與支持都是列為國家未來競爭力的重要政策,當金融科技業者逐步站穩腳步後再來討論Regtech,但是反觀台灣目前的金融科技公司都還在萌芽階段,就遭到傳統金融業的「搶犯變英雄」一說時,也未見主管金融科技發展大計的相關單位力挺金融科技業者,著實令人擔憂:台灣在這場全球金融革命中是否會淪為犧牲品。

  尚且不論Regtech未來在台灣的發展如何,對於金融科技公司或傳統金融業者彼此的關係而言,是所謂的彼此競爭、合作也好,甚或競合關係也罷,面對台灣金融監理單位一直以來重防弊輕興利的心態下,其實是over-regulation造就了所謂的over-banking,最終,銀行、消費者、金融新創淪為三輸局面。面對數位原民(digital natives)將在五年內陸續進入其life-stage中的金融及保險的消費高峰期,傳統金融業者與其抗拒這波浪潮,何不與金融科技業者攜手大力擁抱這群數位原民,共同創造三贏的新局面。

 

 

 

 

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