在創投界(Venture Capital, 簡稱「VC」),投資人會把估值超過10億美元的新創公司稱為獨角獸,把規模達到1,000億美元的新創公司稱為超級獨角獸。截至2016年年初,世界上總共有229家獨角獸,其中33家在中國、101家在加州,總估值為13,000億美元。

  而從過去六十年來,超級獨角獸的代表性公司的變化,更可看到全球資訊產業的變化:

.五O年代:惠普電子計算工具誕生

.六O年代:英特爾半導體晶片崛起

.七O年代:Oracle-企業軟體興起及PC時代到來(蘋果、微軟等公司)

.八O年代:思科與AOL-電信時代來臨

.九O年代:GoogleAmazon—網路勢不可擋

.一OO年代:Facebook—社交網路席捲世界

  特許制的金融業及保險業所掌握的競爭核心便是「資金」,但其實資金是「資訊」與「金流」的結合,在過去,科技業是金融業的協力廠商,但隨著網路科技的進步,反客為主是必然的,近來掀起全球熱議的FinTech便創造了一些獨角獸。

  而FinTech的六大領域(支付、存貸、投資、保險、募資、市場資訊)中的保險更是未來的明日之星,因為保險不僅僅是一種行為,更是一個龐大且歷史悠久的產業。所以「InsureTtech」這個新名詞緊隨著FinTech之後迅速竄起,因為互聯網的「分散性」、「去中心化」、「社群化」的特性,符合了保險所強調的「互助精神」及「風險分攤」兩大原則。隨著數位原民世代的年齡成長,其對保險的需求及認知必然是一番全新的思維,而「去中心化」思維的P2P保險,必然將逐步的裂解現有商業保險的價值鏈,因為P2P保險最大特質便是符合數位原民的去中心化思維。

P2P保險是對等且同質性高的個人間互相約定風險分攤的一種保險模式,原則上並非由一個組織或機構、法人與各別個人間雙方契約約定的對賭行為,P2P保險雖具有互助精神但卻非互助保險公司,P2P保險是可以具有多種的商業模式:(以下文字摘錄及整理自「壹讀」網站)。

Friendsurance

【公司介紹】

  最早提出P2P保險概念,2010年成立於德國柏林的保險經紀代理公司,成立的目的主要就是為了幫助表現良好,出險率低的客戶解決面臨的不公平現象。目前,保險的經營範圍主要涵蓋家庭財產保險,個人責任險以及法律支出保險。

【商業模式】

  Friendsurance投保模式不是以個人為單位,而是以小組為單位,人數不超過15人。每個人繳納的保費,會分成兩部分,60%的保費用於去購買傳統的保險產品,另一部分,剩餘40%的保費,成立以小組為單位的保費基金,由公司管理。如果在小組中,有人出險了,假如金額較小,直接由保費基金理賠,如果超過了保費基金的金額,則由保險公司理賠。如果在險期內,小組中沒有人出險,到期末,就會返還保費基金。這樣,出險率低的用戶就可以獲得實質性的返現獎勵。根據Friendsurance數據統計,大約有94%的用戶獲得了現金回饋。

Uvamo

【公司介紹】

  公司2015年年底於美國芝加哥成立,旨在通過線上為用戶提供財產保險,以降低管理保費。其創始團隊均來自於P2P借貸平台Lending Club,他們正在積極探索將借貸市場的成功經驗複製到保險業。

【商業模式】

  Uvamo將所有投保人的保險單進行分類,組合成不同的保險資產池。同時,Uvamo也為外部投資者提供了機會,投資人可以對保險資產池進行投資,補充所需後備資金。當所有索賠案例結束後,資產池中剩下的錢則歸投資人和Uvamo所有。一般而言,資金池中的保險費足以支付所有索賠案件。若不足以支付時,投資人的錢則起到了作用。投資人僅需對他們投資的那部分錢負責任,Uvamo則需要對超出資金池的索賠案件負責。當整個保險資產池的保險期滿後,投資人就能拿回他們最初的投資,且加上Uvamo扣除小比例後的多餘保費。

Gather

【公司介紹】

  2015年成立於美國,平台的主要推出的險種為僱主責任險,Gather P2P保險平台為所有社群服務並收取社群服務費的5%,用於平台運營。

【商業模式】

  讓每個社群都有一家保險公司,針對的主要客戶群體為小規模企業家,平台根據用戶的需要投保的風險性質自動匹配到相同屬性的社群,每個社群均擁有自己的保險公司,平台將所有的社群保險公司統一註冊在華盛頓。例如很多世界500強擁有自己的保險公司,那麼這家P2P平台就是把一些有著相同的保險需求小型公司,聚攏在一起,形成一個社群並註冊保險公司,以便達到享受世界500強擁有自己保險公司的好處。

Guevara

【公司介紹】

  Guevara於2013年開始籌備,2014年6月英國倫敦正式上線,主要經營P2P模式購買汽車保險。

【商業模式】

  用戶註冊成為網站用戶後,可以添加自己認識的人好友,或者由公司根據信息匹配同類型的用戶,形成理賠小組。小組人員不得少於10人,Guevara會提供為期一年的車險進行投保,繳納的保費分為兩部分,一部分用來購買保險,剩餘部分則自動形成保險理賠資金池。保費兩部分的比例繳納根據小組人數確定,人數越多,購買保險的比例會更低,進入保險理賠資金池的部分則會增加。一旦小組中出現理賠事件,先使用資金池進行賠付,如果賠付額超過保險理賠資金池金額,則超出部分使用傳統保險公司購買的保險進行賠付。GuevaraFriendsurance的模式基本相同,區別在於Guevara主營車險,且沒有返現,保險理賠金直接轉化為下一年的保費抵扣額。

Bought By Many

【公司介紹】

  2012年底成立於英國倫敦,是一家網際網路保險經紀公司,主要通過社交模式來購買保險產品。他們的格言是:insurance made social(保險形成了新的社交),憑藉創新的社交保險模式獲得了金融科技創新大獎以及英國保險大獎。

【商業模式】

  有相同保險需求的人可以組成一個保險團體,或者由該公司通過大量用戶搜索的關鍵詞創建一個群,邀請有需求的人加入。當這個有相同保險需求的保險團體擴大到一定規模後,該公司會以團購模式與保險公司協商,以降低保費;或者憑藉規模效應與保險公司協商為客戶制定符合需求的定製化保險產品,解決特殊人群的保險需求。

PeerCover

【公司介紹】

  2015年上線,紐西蘭唯一的一家P2P保險提供商,是第一個分散式的由人們給人們自己提供的同級保險服務。有意思的是,早期PeerCover邀請用戶成為聯合創始人。目前上線的產品主要有手機險、葬禮險、車險等。

【商業模式】

  通過PeerCover,任何人都可以參與並組建他們自己的賠償團體。每個人都能創建自己的團體並編寫他們自己的條款,然後邀請自己的朋友加入。如果一個會員填寫一份索賠,且團體同意了這位會員的索賠,然後團體裡面的成員就要根據已經同意的條款對這份索賠進行支付。加入者需支付一定的前置費用,當保險事故發生,若索賠金額合理將收到團體餘額三倍的賠償金。用戶可隨時推出社群,如果社區沒有發生理賠則可以拿回所有錢,如果發生,用戶餘額會按比例縮小。

  P2P保險最大的助力便是社交網絡的普遍性,2015年Facebook的全球用戶已經約15億,大陸微信的用戶數也超過6.5億,保險是以人為中心的產業,從現有多種的P2P保險模式來看,社群(Social Network)加上物聯網(IOT),再加上大數據(Big Data)及人工智慧(AI),除了降低作業成本外更降低了風控成本。因為傳統保險業面臨兩大難題便是「逆選擇」與「道德風險」,而此兩大難題若P2P保險模式結合Fintech生態系,必然可以調適到最佳化。關於P2P保險是否會成未來的一支超級獨角獸,歷史悠久的紅杉資本(*)有史以來最大一筆的種子輪投資,便是投資給一家P2P保險公司(Lemonade)或可嗅出端倪,當國內的銀行泛泛空談Fintech之際,Insuretech早已啟動開跑,台灣的保險監理機關可得要好好換換腦袋才行囉!

 

 

喬安網路平台股份有限公司

.註:
  紅杉資本(Sequoia Capital)是矽谷風險投資之父-唐.瓦倫丁(Don Valentine)於1972年創立的風險投資公司,在美國、印度、中國、以色列設事辦事處。紅杉資本曾投資眾多知名的科技企業(appleGoogleYouTubePayPalCiscoOracleElectronic ArtsAtariWhatsApp、領英、KayakMeeboAdmobZappos等)。

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