眾所皆知,銀行業是特許行業,是國家統治機器控制社會的附屬組織,表面看來它是民間組織,卻因為國家賦予的「壟斷」,而具有「衙門」的性質。

  銀行業屬民間組織,自然也發行股票,但就金融資本最發達的美國來說,各銀行都把股票的價格制定得很高,然後只收一半價格,使一般民眾百姓望之怯步。在三十、四十年代,擁有銀行股票就代表你的社會地位,誰不想擁有幾張銀行股票來彰顯自身的社會身份呢?

  銀行業既是特許行業,又是受政府保護的壟斷企業,更是民主政治選舉時最大的金主,因此,有人從金主這個角度上觀看美國的民主政治,與其說是政治人物治國,毋寧說是華爾街的金主治國來得更為貼切。

  銀行業既然可以執掌國家的壟斷利器,安安穩穩的賺錢,它當然就沒有改變或創新的必要。在台灣一張銀行執照,需要100億台幣以上的資金,取得壟斷執照後即可以「隨風潛入夜潤物細無聲」的默默大賺其財。

  美國有位從事銀行業五十多年的銀行家,在他即將退休前夕,一位記者訪問他:「在您漫長的銀行業生涯中,銀行業最大的變化是甚麼?」他想了一想,說:「沒甚麼變化,有的話,是現在的銀行每家都裝上冷氣機了。」

  從「創新」這個角度來看,銀行業是個維護既得利益者的行業,它永遠站在協助執政的立場,作為執政者忠誠的幫手;而聰明的執政者,總也能藉助銀行家的手,形塑金融政策,以富國強兵,控制全世界。

  西元1972年越戰結束,美國國庫空虛,尼克遜政權為應付法國總統戴高樂每兩個月一次的黃金擠兌,終於接受一位年輕的經濟學家麥得森的建議-「關閉黃金窗口」,強力發展高科技行業和強化軍事工業,使美元成為全世界國家中央銀行的儲備貨幣,美國終於成為歷史上唯一的金融帝國,有別於英國以工業立國為基礎的「工業帝國」。

  工業帝國需要原料和市場,而衍生第二次世界大戰的殖民地爭奪戰。金融帝國的操作形式則大大不同,它以強大的軍事武力和高科技,支撐起強大的國力,讓美金成為各國的儲備貨幣。在美金的駕馭下,全世界各地的勞動力,創新的努力以及環境汙染都在為美國人民服務。所以全世界流傳著一句話:「阿拉伯世界出產石油,美國出產美金」,當油價從每桶美金3元飆升到一百多元的時候,決定權不在OPEC石油聯盟出產國,而是美國。美國准許油價上漲的唯一條件,是要求以美金計價。伊拉克海珊之所以受到美國絞刑示眾,主要是懷璧其罪,海珊在伊拉克的石油不以美金計價所遭致的後果。

  銀行業縱使在政府的壟斷保護下,還是有相互的競爭,而產生優質銀行、劣貸銀行,賺錢的銀行和賠錢的銀行等等不同的經營結果。

  西元1957年,有一家名為Fair IsaacFICO)公司,發明一套「信用評等」的客戶評分標準,以方便銀行做為客戶放款的依據。這套今天銀行業視為圭臬的信評準則,在當時卻被視為異端邪說,傳統的銀行業認為借錢一定要面對面的徵信。於是Fair Isaac的信用評等專利一放就是十年,沒有一家銀行敢使用。直到有一天,加油公司想發大量的加油卡,百貨公司要發聯名卡,才想到「信用評等」這項專利,終於解決了加油公司、百貨公司大量發卡的問題,銀行業對信用卡的發行和消費金融業務才跟著實施。

  銀行業的保守令人嘆為觀止,我們今天在股票市場交易的股票是從「無限責任制」走向「有限責任制」,期間經歷了一百二十年的時間,主要原因是擔心經營股東在「有限責任制」下,會無限制的擴張信用,導致公司倒閉,事實上,根據法院判例,這種事情從沒有發生過。

  銀行業之所以會幹出這種把影子當成敵人的荒謬事,主要原因來自於執政者的「立威」。因為在金融業,從官場走向商場,年薪動輒百萬、千萬美金。縱使他真的為公司賺錢,也是利用制度賺錢,形成對國家社會的掠奪,22K和千萬美金相比,人與人之的聰明才智是不可能相差那麼多的。

  西元1995年,資訊如火如荼的發展,ATM自動櫃員機也開始在銀行間大行其道,一些有志之士的銀行家們,找來比爾.蓋茲(Bill Gates),共同來探討銀行E化的問題,會議進行到一半,這些銀行家們拂袖而去,因為在網路規則的發展下,資訊會成為銀行的命脈。在那次會後,比爾.蓋茲說了一句發人深省的話,並成為今日銀行業的經典良言:Banking is necessary, but banks are not.」,銀行的業務是商業活動所必需,但是不一定要由銀行來提供。

  網路改變產業的生產結構,相對的,也影響金融資訊的流動。傳統銀行業在中央垂直整合生產中,賺資訊不對稱的錢,因此,工業經濟時代,各家企業都把技術和個別擁有的資訊捧在手掌心,視為獲取利益的利器,間接金融成為當時最有效率的經營方式。

  網路時代,水平連結的有機生產,生態系的組合,企業間不再是單打獨鬥,而是進入生態系的有機連結,銀行業失去資訊流動的主控權。在一個資訊充分對稱的經濟體中,誰擁有資訊,誰就掌控金流的命脈。銀行業也就從間接金融走向直接金融銀行的組織結構也就產生翻天覆地的變化。

 

 

 

 

喬美國際網路股份有限公司 董事長 簡永松

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