網路時代銀行業發展的機會與困境-標會網在網路金融時代所扮演的角色

一、今日銀行業發展的困境

  台灣銀行業,除了招牌不同外,所銷售的產品幾乎沒有兩樣。這些工業經濟時代建立的銀行,在高度同質性競爭底下,大多數的銀行因為沒有能力觀察網路世界經濟的變化,沒有辦法提出新的網路創新思維,只好把注意力投注在節省後勤成本上,也就是把公司微調到最高效率狀態,然後,捧在手掌心。最後,導致銀行走向失敗的決策,都是這些被視為最高效率的績優組織時所制訂的。

  今日銀行業的命脈是「資訊」而不是「貨幣」,台灣銀行業全面性的引進資訊系統,以追求作業的效率性,卻忽略了資訊在資金配置效率中所扮演的角色,於是眼中只有貨幣的銀行業,如何在一個充分資訊化的經濟體中繼續存活下去,受到很大的挑戰。

二、網路經濟下銀行業的發展趨勢

(一)銀行業將是資訊業,而且是高科技行業:

Visa的創辦人Dee Hock說:「金錢不是紙鈔、硬幣或信用卡,而是一連串受保證的數字而已。」

.1985年美國銀行業為了資訊化,找來微軟總裁比爾.蓋茲,共同討論銀行業的資訊化。會議開到一半,這些銀行家便草草宣布結束會議。因為談到最後,他們發現銀行根本沒有存在必要。銀行變成高科技行業而且是資訊業,這是將來銀行業的面貌。比爾.蓋茲說了一句經典又耐人尋味的話:「Banking is necessary, but banks are not.

.1996年九月花旗執行長約翰.瑞德(John Reed)曾說:「未來的銀行不過是網路中一個小小的應用代碼而已。

(二)從間接金融走向直接金融:

.存款角色的改變:
過去民眾把閒錢存在銀行,既可防止宵小,又可賺取利息,民眾是單純的儲蓄者。今日客戶會根據投資利潤和風險因素,來決定多少錢要存在銀行,多少錢要投資在別的管道。因此客戶已從消極的儲蓄者變為積極的投資者,銀行存款變成投資商品的一環。銀行的角色也被迫改變,必須組合各種商品,以滿足客戶的需要。銀行員也被迫從櫃檯作業員轉變為行銷人員。

.資訊充分的影響:
過去,銀行是賺資訊不對稱的錢;今日在資訊充裕的時代,各種金融商品直接訴諸大眾,銀行業從賺取利差,轉變為賺取無風險的手續費。

(三)金融電子商務的發展:

  在網路經濟世界,目前虛擬購物的消費量已逐漸接近實體購物;夜間購物已超過日間購物,電子商務的社群發展已蔚為現代經濟的主流,有人將其定名為維基經濟。金融電子商務也在這種趨勢下,形成銀行業不得不跟進的一條道路。

(四)金融專利的取得與運用

  「金融進入無障礙」是許多人對金融業經營的見解,或有如此認知,是因為市場上推出一項具獲利金融商品後不久,同業間往往便跟隨推出類似商品,直接導致金融業出現高度同質化競爭。但隨著知識經濟時代來臨,知識產權的重要性受到廣泛重視,許多國家便透過電腦軟體專利形式保護的金融方法創意。金融方法專利產生及運用,為未來金融業建立一個新戰場,除了金融業可藉此強化競爭優勢,金融專利權戰爭未來甚至衍生成國家戰略層次角力。

  喬美國際網路公司,面臨金融專利大戰的未來趨勢,十年來致力於金融專利的開發,目前全球已申請127項金融專利,並有金融專利商品化的成功案例。

三、網路標會的價值

  →直接金融+金融電子商務+專利價值

(一)直接金融:未開發的處女地

01.jpg (二)消貸市場與直接金融商機

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(資料來源:中央銀行民國99年5月統計資料)

(三)直接金融發展現況

.中國標會:起源於福州民間,後來傳到溫州,目前仍是民間盛行的集資行為。

.日本、韓國:無盡業法。

.其它國家:ROSCARotating Saving and Crediting Association)。

.英國ZOPA(10萬會員),美國Prosper (規模為2億美元),中國齊放網,香港EZMoney…等。

  →直接金融透過網路崛起,但至今尚無大規模運作之成功案例。

四、喬美網路標會成功案例

(一)直接金融的挑戰與限制

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(二)喬美直接金融解決方案

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(三)喬美直接金融成功案例

【永豐銀行《MMA標會理財網》】

.民國97年07月01日上市(年專利先行期)

.榮獲第九屆金手指網路獎三項入圍與獲頒「電子商務類」銀手指獎、金網獎、金峰獎、菁業獎等殊榮。

.由資策會主辦之第八屆「e-21金網獎」金質獎殊榮。

.營運績效:

-會員總數:32,000人

-成立標會超過2,730會

-網站瀏覽數突破810萬頁次

-保證額度:新台幣81億元

-動用額度:新台幣42億元

-手續費收入:新台幣8,100萬元

-逾放比率:0.92%

-客戶分析:
年齡2650歲(佔86.97%)
專科~碩士(佔78.80%)
男性:女性(47%:53%)
新客戶:舊客戶(48%:52%)

(四)網路標會關鍵成功因素

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(五)面臨問題與新一代解決方案

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五、結論

  在網路世界資訊豐富的經濟體中,銀行的命脈變成是「資訊」而不是「貨幣」。現在每家銀行都被錢追著跑,而市場上卻還充斥著地下錢莊以及高利的票貼,這是市場失序所造成的落差。事實上,許多優質的借款人,因為無法提供充分的資訊,造成借不到錢的窘境,因此如何創造一種金融產品,讓顧客在參與中充分揭露顧客的價值,變成為金融業勝出的關鍵。

  標會理財網是典型的直接金融,將存借雙方聚合成一體,在一定期間、一定金額內,運用浮動標金來反應參與者資金需求強度。在這個過程中,銀行成為賺取手續費的中介者。銀行雖然退出「貨幣」的角色,卻成為最大「資訊」擁有者。永豐銀行在標會理財網中,累積了大量的顧客資料,這些顧客資料從行銷的觀點來看就是「寶山」。

  目前台灣銀行業都選擇在既有的市場競爭,形成紅海廝殺;標會理財網要以富想像及創新精神,創造全新的價值網路,來滿足尚未消費的顧客群,進而打破銀行界的分行與網路界線。對台灣銀行業來說,個人消費金融和中小企業服務是成長的核心市場;然而,型化社會老年人口愈來愈多。根據統計,60歲以上人口就有261萬人。這些人控制社會上4分之3以上的資產,他們缺乏投資意願,因此貸款需求減少,資產運用面需求增加。面對金融海嘯衝擊,他們不願再保有看不到利益和風險的金融商品,標會理財網可以滿足這些人的需求。

  網路最佳的定義是:科技矩陣中的有機行為。網路標會這種高連續性的接點,將可連結出形形色色的創新金融商品,正等待我們共同來開發。

  「標會理財網」可以和年金、保險、信用卡、房貸等連結,而產生差異化的年金、保險、信用卡、房貸等諸多商品。

  喬美公司認為永豐銀行應成立「標會理財網事業部門」,以經營「資訊」而不是「貨幣」的角色獨立運作,讓各銀行轄下的分行與各分支單位,掌管貨幣成為清算系統;「標會理財網事業部門」則掌管資訊。

  「迅速」是創新成功最重要的條件,逐步改良卻是創新最大的殺手。永豐銀行在標會理財網上搶先入市,卻採行從信貸商品逐步導入的作法,不符合網路經濟創新的行為準則。

  本公司一再強調,金融產品是一種人類共同創造,一種演進過程,只要找到問題,就有解決的方法。

 

 

 

喬美國際網路股份有限公司

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