網路社群領導廠商Facebook於2015年08月04日通得一項美國專利案,順利取得專利權。該專利的主要技術內容是網路社群的權限控管,但是這件專利在金融界卻引起廣泛討論,原因是這件專利的說明書實施例提到了利用演算法評估信用等級,用以判斷貸款的核發與否。

  這件專利並不是出自於Facebook的研發團隊,而是在2012年Facebook併購馬來西亞遊戲社群服務廠商Friendster時,以4,000萬美元買下這個專利權,而這件申請中的專利直到2015年才核准領證。先前技術是使用黑名單作為過濾各使用者之間的聯繫,而本件專利的技術特徵在於將黑名單的第一階聯絡人設定為灰名單,如果兩使用者間的聯繫路徑中存在有黑名單或灰名單,則禁止該聯繫行為。

  在說明書中揭露了許多實施方式,其中,有一個實施例敘述可將此技術應用於金融領域:某一使用者申請一筆貸款,系統會分析該使用者的社群關係,並取得該使用者的社群關係中每一節點(可連結)的信用評分,判斷平均信用評分是否高於一最小預設值,再決定是否核發該筆貸款。該實施例的設計在於檢查在社群網路中可連結的親近朋友的信用狀況,以「近朱者赤,近墨者黑」的原理,藉以評估使用者的信用等級。

  其實在行動網路普及化後,因為其去中心化、扁平化及個人化的特性,大幅改變了許多行業。阿里巴巴的興起,讓消費者不用出門就可以參與光棍節的大特賣;Airbnb房屋租賃平台雖然沒有擁有任何一間房間,卻成為全世界最大的房間供給平台。反觀,傳統金融業卻在法規保護及保守心態的延宕下,遲遲沒能追上網路改革的風潮。金融創新教父、Moven 銀行執行長 Brett King預言,金融界未來不僅分行會大量消失,許多現行金融商品都將面臨殲滅危機,銀行必須思考如何進行破壞式創新。

  目前擁有許多使用者的平台,例如:阿里巴巴、騰訊及Facebook,都有跨足金融服務的企圖。這些平台掌握了使用者在平台上的行為,透過大數據的分析,能夠即時且精準的推出使用者需要的金融服務。所以阿里巴巴透過螞蟻金服推出支付寶及花唄(網路分期付款)等創新金融商品。騰訊則推出微信紅包及微眾銀行(純網路銀行)積極搶攻網路的使用者。

  台灣因為市場小及法規的限制,導致金融創新的相關研發處處受限。但是,金管會也看到了這個趨勢,在今年主導成立了金融科技(FinTech)辦公室,有效整合資源,期許能協助台灣廠商迎頭趕上這股金融創新的浪潮。喬美公司身為網路金融創新的業者,我們希望金管會能夠放手讓產業界進行創新,不要再用保守心態及法規限制新進公司,唯有開放競爭,台灣金融發展才有機會!

 

 

 

 

喬美國際網路股份有限公司 智財處 程敏益

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