喬安公園

　　我們從小就知道拿到錢就存銀行，想借錢也找銀行，但是你知道這中間不能說的秘密嗎？

　　根據中央銀行與行政院主計處的統計，台灣銀行業存款加權平均利率已經連續第十三年在２％以下，扣除通貨膨脹後竟是實質負利率，也就是說，過去十三年，你的銀行存款其實縮水了而卻不自知！另一方面，台灣的銀行對信用放款興趣缺缺，而信用卡循環利率動輒超過１０％，可見一般沒車沒房的小資族如果習慣跟銀行往來，不僅討不到好處，甚至是大環境中被犧牲的一群人！

　　不跟銀行往來，我要把錢放哪兒？真有需要時，又該去哪兒借錢呢？其實，金融科技的飛速發展，早已有了更好的方法來滿足大夥兒的需要，那就是P2P金融。

　　手頭的錢想找地方投資來穩健增值？那就直接投資給你的朋友；需要錢了，直接找你身邊的人融通。少了銀行這中介者的剝削，才能在這樣的大環境下提升你的投資報酬，降低你的貸款利率，這就是P2P金融的精神，更可藉由網路科技讓上面的夢想得以實現！

　　中國人民銀行金融穩定局局長、中國投資有限責任公司副總經理謝平教授表示：「與P2P網路貸款最接近的民間金融組織是標會。」標會？不就是街坊鄰居茶餘飯後在聊的東西嗎？其實台灣民間標會規模相當驚人，雖然金管會主委曾銘宗先生不斷強調台灣已經Over-Banking（銀行過多），但民間標會依舊暢旺，可見標會一定有它迷人之處，這裡就要帶各位發現標會之美！

　　標會相較於銀行有以下的優勢：

◎　存借一體

　　好艱澀的一個詞兒！其實道理很簡單，在標會裡，你可以自己決定要存款還是借款。平時有了閒錢、或是每月固定拿一小部份薪水來「跟會」，等於是直接把錢投資給標會裡面有需要錢的夥伴，免掉中介者抽成，夥伴的利息就是你的投資報酬！一旦哪天你需要用錢了，正因為你一直幫助大家，所以大家也自然而然地會反過來幫助你，借你錢，讓你不用面對尖酸的銀行或殘暴的錢莊，免去借錢的屈辱感，所以標會通常也稱做互助會。

◎　利率自主

　　什麼？我自己決定利率？這是哪門子的概念啊！去找銀行，他給你多少利率就是多少，不要拉倒，但標會可不然。顧名思義，你需要用錢的時候，直接跟夥伴們「下標」，也就是告訴夥伴們我需要錢，而且我願意付出多少利息（標金），請大家把錢借給我。如果當下沒有人投放更高的標金，你就可以用自己決定的利率借到錢了！說的學術點，這叫做利率市場化，說白話就是做自己的主人！

◎　互相制衡

　　同個標會裡的人通常都互相認識，或是透過發起的「會頭」來聯絡和了解彼此，互不認識的人，因為參加標會而成為好朋友的例子不勝枚舉。這樣的特色其實在風險管理上扮演了非常重要的制衡角色！知名的孟加拉窮人銀行（Grameen Bank）創辦人Muhammad Yunus博士設計了讓極度貧困村落的婦女們乾脆互相作保，因為認識彼此，如果有人經濟困難了，大家會提早發現；另一方面自己也是擔保人，反而會團結合作、幫助姊妹淘們度過難關。這樣的機制打破了「窮人不會還錢」的銀行思維，葛拉敏銀行確實拯救了成千上萬被銀行遺棄的困苦人士，讓他們靠自己的力量，有尊嚴地活下去，而這正切中標會的精神！街坊鄰居互相幫忙，「倒會」就是傷害多年建立的友情，跟會的至少也要看在自己的「摳摳」份上而伸出援手，反而創造一個天然的信用風險管理模式。

　　標會的好處多不勝數，相較於銀行，其實是更適合一般大眾的金融工具。但標會集中在偏鄉，都會較為少見，主要因為都會人情淡薄，加上民間標會本身存在著以下問題：

◎　信用風險難以控制

　　說穿了，就是倒會啦！民間標會的「會腳」都是「會首」找來的，通常都是會首的親朋好友，但也有一部分不見得認識很深，更別提能夠分了解每個人的經濟狀況，甚至進行專業的信用評估了，而會首美其名會為擔保所有借款，但通常能力有限，真倒會了，連會首也沒輒。這樣的資訊不透明，往往造成參加標會的人平白無故遭受損失。

◎　流動性差

　　民間標會靠會首尋找參加者，湊不齊啦！臨陣脫逃啦！比比皆是，使得想跟會的人也不一定就有得跟，即使標會機制又便利、又富有彈性，但能享受到的人其實不多，而自己出來當會首「起會」又嫌麻煩，光是找人、收錢、下標開標這類最基本的服務，就足以打亂自己的生活，臨時的狀況更是惱人！

◎　管理不易

　　標會參加的人少則十幾人，多則幾十人，會首每個月要跟會腳收集投標標金，把開標結果通知大家，還要跟所有會腳收錢，再把錢交給得標者，如果有人遲繳、有人不繳，那就真的令人頭大了，再有三頭六臂也會筋疲力盡，如果中間發生糾紛，更是吃不完兜著走！人多口雜，管理本身就是折磨人的事情了。

　　如果有個超人能出來幫大夥兒解決所有煩人的問題，那不就可以讓這樣美妙的標會讓更多人使用嗎？但這怎麼可能嘛！天下文章一大抄的「抄」人記者很多，超人就真的沒看過了。不過，這一切都在網路時代解決了！透過資訊科技和網路，讓所有人能夠好方便地在網站上參加標會，而系統又有強大的徵信運算能力，並把這些資料公諸於世，以確保大夥兒的信用安全，下標、開標、收款、匯款，一切都可透過科技與網路輕鬆且安全地處理掉，又快又精確，這樣好的東西還真令人引頸企盼呢！

　　「標會網路化」，或許就是我們在微利、薪資停滯、地下錢莊盛行的現今社會最好的突圍模式！

喬美國際網路股份有限公司 金融處　陳彥岑