近期台灣主管機關釋出「暫不開放純網路銀行及P2P」的訊息,理由竟是台灣銀行家數多及服務便利。但綜觀台灣的金融環境,消費者的主要融資管道是銀行,對於在銀行無法取得融資的人只能轉向地下金融,對於被銀行收取近20%利率的人,也只能含淚接受。

  其實在銀行與地下金融間,尚有另一種融資管道可以讓資金需求者與資金供應者達成資金的交易與融通。近年來在美國、中國及歐洲快速興起的P2P正滿足了這個市場需求,主管機關以台灣銀行多及便利決定暫不需要開放P2P,這根本就是在掩飾長期以來金融政策封閉與趕不上國際潮流,銀行只服務條件好的客戶,「階級金融」隱然成形。

  喬美公司身為全球最早的P2P業者,我們必須澄清事實並提出解決方案:

一、澄清事實:台灣銀行家數多及服務便利

  美國、英國及台灣平均每家分行服務的人數分別為3,386人、6,785人及6,883人,美國及英國的銀行服務密度絕不亞於台灣。而台灣15至64歲的勞動人口約1,733萬人,其中有跟銀行貸款(含房貸及信貸等)的戶數有756萬戶,約1,000萬(56%)的勞動人口沒有向銀行貸款,其中真正資金不虞匱乏或不想借款的人絕對占少數。

  換句話說,大部分的人在銀行是借不到錢的,但反觀銀行的存放比只有約80%,資金充裕的環境下,多數需要借錢的人是享受不到融資服務的,無形中形成了借貸是「階級特權」而非「基本人權」。

  反觀美國的P2P借貸業者Lending ClubProsper、英國的RatesetterZopaFunding Circle,卻在政府的開放下迅速占得一席之地。今年4月15日全球消費金融的標竿銀行Citi Bank與美國的Lending Club宣布業務合作,5月19日英國的Metro Bank宣布與Zopa進行業務合作,歐美的傳統商業銀行正實際付諸行動來與P2P業者進行更廣泛的合作,充分證明P2P與傳統銀行並非取代的角色而是互補的角色,讓更多人可以享受到融資的服務。

  台灣銀行雖多,但主要放款對象多在聯徵信用評分700分以上的顧客,700分以下的客戶因為違約率較高,所借的金額偏小。但P2P的借貸平台可以透過網路的技術來提供大量小額的融資服務,落實普惠金融,英美等國P2P的借貸平台已可證明此商業模式可行。

二、解決方案:《台灣資金交易所》提供個人透過直接金融來進行投資與融資

  傳統上企業可以透過間接金融向銀行來借錢,也可以透過直接金融在貨幣市場或資本市場來做籌資,但在個人籌資上,除民間地下金融或親友間借貸外,個人只能透過銀行來借貸,完全沒有一個直接金融的平台來讓投資人借錢給需要資金的客戶,借款人可以靠自己的條件及願意付的利息來向投資人尋求融資,而投資人也可以有較好的報酬率。

  P2P與銀行彼此的定位就像是直接金融與間接金融一樣,從客戶角度來看,雙重的融資管道給借款客戶更大的籌資彈性,對資金供應者而言,放在銀行定存的收益率低,風險也低,投資借給其他人,可以享有較高的報酬率但也必須承受一定的風險。因此,P2P的開放反而能活絡資金的流動,讓投資人可以透過透明、公開及公平的制度讓更多人可以取得融資,減少地下金融所造成的社會問題,進而帶動實體經濟成長,實乃開放P2P的深層意義。

  喬美公司即將推出的《台灣資金交易所》,希望將台灣社會「互助共濟」的精神體現到金融服務中,落實三大主張:

一、借貸是基本人權,而非階級特權:

  窮人也是有信用的,但傳統銀行的思維造成能提供資產擔保或收入穩定的人容易用較低的利率取得較多的貸款,而窮人或收入不穩定者卻反而以較高的利率取得較少的貸款,造成民眾往往對銀行存在著「欺負窮人,討好富人」的負面觀感,《台灣資金交易所》將透過直接金融的模式,讓更多無法在銀行取得資金的人可以取得資金。

二、資金流動才能帶動實體經濟成長:

  資金之於經濟就像血液之於身體,血液流通不順暢,身體一定不會健康。同樣地,資金流動不順暢,經濟自然無法質量均衡地成長。銀行體系目前存放比約80%,存款約31.3兆,放款餘額約24.7兆,很明顯的閒置資金仍多,《台灣資金交易所》搭起資金需求者與資金供應者的直接橋梁,引導民間龐大的資金導入多元化的實體經濟活動,創造更多的就業機會與薪資成長,讓全民享受經濟成長的果實。

三、「知識+創新+資本」才能帶動台灣經濟轉型:

  創新的蘋果iPhone手機利潤中,台灣只賺到極低的比率,唯有創新才能改變降低成本的思維,帶動台灣經濟轉型。台積電的創辦人張忠謀董事長從創意到創新再到創業,打造台積電成為世界半導體的巨擘,而當年台積電的創業籌資也遇到瓶頸,當時成立時的資本大部分直接來自行政院開發基金,因此「知識+創新+資本」,才能培育更多不同產業的台積電。《台灣資金交易所》的直接金融本質,更能讓資金支持創新產業,提供創新的創業者初期取得資金不易的另一個籌資管道。

  「台灣資金交易所」就是希望在傳統銀行業的金融服務外,讓社會上眾多無法得到資金融通的同胞得到調度管道,特別是以下的失落族群:

一、青年創業融資

  目前失業的年輕人賺不到錢、就業的年輕人存不到錢、想創業的年輕人借不到錢,而青年創業貸款條件嚴苛,審核速度慢,阻礙台灣的創新。

  《台灣資金交易所》提供公正透明的管道,讓創業青年得以表明創業理念,直接向市場募集資金,點燃台灣的創新動力。投資人同樣透過風險分散,在幫助青年創業下,風險仍然得以控制,獲取較高的報酬。

二、小微企業貸款

  台灣並沒有合適的小微企業貸款管道,銀行業在承作此業務上未具規模,且無效率。透過《台灣資金交易所》的直接金融機制,讓有融資需求的小微企業有透明的管道充分揭露自身資訊,引導市場直接注入資金。而投資的消費者則可經由分散投資,在風險可控之下,獲取明顯較銀行存款為高的報酬,以提升資金使用效率。

三、農業金融

  台灣的農業必須轉型為高價值的農業(如:有機農業),才能提高農民收入與吸引年輕人返鄉投入,進而達到活化土地資源與提高健康食物的供應量。目前農業轉型不缺技術與人才,缺的是資金,而台灣雖有各個層級的農業金融機構,但執行效率不彰,導致資金浮濫,農民仍無款可貸。

  《台灣資金交易所》可讓想轉型為高價值農業的農民朋友平時透過投資累積自身信用,換取資金的競標權,不再受到嚴苛的徵信機制束縛,體現台灣人民「互助共濟」的精神。

  《台灣資金交易所》在建置初始即秉持著深切的社會責任,希望為台灣社會做出貢獻,普惠金融的實現勢必得仰賴直接金融渠道,而本產品將是最佳的解決方案。就像台灣便利商店的密度高居全球第一,但電子商務亦蓬勃發展,不僅消費者受惠,政府也增加稅收。對P2P而言,政府要做的是完善的監理制度與資料開放來協助發展,而不是基於銀行家數多及服務便利來限制P2P的設立,有能的政府要尋找新機會而不是只解決舊問題,P2P如何與銀行業者合作來擴大滿足借款人與投資人的需求,才是政府應思考的重點。

 

 

 

 

喬美國際網路股份有限公司 金融展業處 吳昆倫

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