喬安公園

　　台灣的金融服務長期由金融體系寡佔，民眾對於替代性金融服務（Alternative finance services）的概念仍處在一知半解、懵懵懂懂的狀態；但在歐美，民眾卻習慣擁有多管道的金融服務，像是P2P網路借貸、群眾募資等非傳統金融機構所提供的融資服務可以選擇。

　　替代性金融服務在歐洲強勢成長，２０１４年總交易量達２９.５億歐元，成長率１４４％，逐漸走向主流；英國更通過投資P2P借貸平台的獲利將在２０１６年部分納入免稅範圍。為什麼民眾會選擇跟非金融機構往來？如何克服內心「不信任」的感受？這問題得想想民眾能從中享有那些好處，甚於跟銀行往來。

　　在中小企業工作的小資上班族，能在P2P網路借貸提出貸款需求，利率可能比銀行便宜，額度更高。他不是銀行最愛的三師、公教、台灣前一千大企業員工，銀行開什麼價，只能選擇接受或換家銀行試試。P2P借貸扮演著替代性金融的角色，平台方利用網路科技及低成本特色，媒介供需資訊，讓想借錢的人和願意借錢給別人的人評估後，決定成交。相較於銀行貸款的開辦費和綁約條款，借的少、太早還都不划算；用戶在P2P網路借貸平台的自主較高，借期彈性，利率、手續費也較划算。台灣本土特色的替代性金融（周邊金融）多為親友、合會、民間融資以及當舖，填補了一小部分銀行融資體系無法服務的缺口，但欠人情或高昂的借款成本卻也讓人怯步。

　　新創企業、小本生意常面臨銀行貸不下來的問題；而銀行考量新創事業的高風險，保護存戶存款等考量，無法鼎力支持，情有可原。新創事業前四年倒閉機率：其中１／３有５０％的倒閉機率，２／３有８０％的倒閉機率，經營風險不小，然而台灣約１３３萬家的中小企業僱用６２３萬人，佔７２％受僱人口，是我國經濟成長的命脈。

　　政府明白現在不扶植新企業，未來對社會、經濟將有不良影響，故很早就開辦了青創貸款、青創課程協助創業民眾，但這樣還是不夠支持民眾創業所需，民眾得符合一堆規定、繳交經營企劃報告，審件人員又是生性保守的銀行員，能夠通過審核的實在少之又少。

　　所幸我們還有群眾募資平台支持夢想家，像是台灣有名的「flying V」，提出點子，吸引眾人贊助圓夢；「１０４夢想搖籃」除了募資，還募創業夥伴，並往校園深耕。這些替代性金融服務解決了創業者的籌資問題，還能測試產品市場性。

　　金管會主委曾銘宗對群眾募資平台持開放態度，台灣是全世界第六個開放群眾募資平台的國家，最終目標是１００家。畢竟新創事業銀行不樂於放貸，有其他資金管道解決青創問題，樂觀其成。反觀其對P2P網路借貸的態度，採取拖延戰術。今年６月曾主委表示「台灣沒有必要，也不需要發展個人網路信貸！」我國基層金融普遍，各銀行也做消金業務，這項業務的發展空間實在太低；同月提出「金融投資FinTech可１００％持股」；同年７月稱金管會正在規劃，要銀行在今年年底前交未來一到三年數位轉型計畫；於１６日《經濟日報》主辦的「數位金融３.０論壇」終於明白表示金管會要顧及開放可能對傳統銀行造成衝擊，包括員工大量失業等問題。

　　所謂「台灣發展P2P網路借貸及純網路的時機點還不到」，等銀行都準備好了，「開放時機」就到了，顯然這對創新的民間業者不公平，亦有損台灣整體的競爭力。

喬美國際網路股份有限公司 金融展業處　楊韻儒