目前政府全力在推動「工業4.0」及「Bank 3.0」,光從字面上看就知道銀行發展是落後產業發展的。

  2014年是金融業獲利創歷史新高的一年,其中銀行業的稅前獲利更超過台幣3,200億,資產報酬率(ROA)及股東權益報酬率(ROE)也分別來到0.79%與11.65%的歷史新高(資料來源:銀行局),中國在喊出2013年是互聯網金融元年,2014年更指定P2P監理機關為銀監會,而台灣金管會從2014年開始大力鼓勵業者布局亞洲及推動Bank3.0,更喊出銀行業要努力朝 ROA 1%及ROE 15%的目標邁進,同時也因應國際趨勢潮流,預計六月底前公布是否開放純網路銀行及P2P的研究成果,金管會對銀行業的長遠發展,好像展現了高度的企圖心與開放的決心。

  長期以來,國內銀行家數多且業務同質性極高,業者殺價搶業務情況眾所皆知,近期金管會更接到亞洲幾個國家當地的主管機關反映台資銀行在當地進行殺價競爭,希望金管會能重視這樣的現象,對此,金管會正推動修改銀行法遏止業者殺價競爭。但這樣的現象從消費者角度來看,效用一樣取價格低,價格一樣取效用高,這是很自然的客戶思維,重點在於台灣銀行業能否持續推出創新的產品或服務。

  Bank 3.0是當前所有銀行業必讀的一門顯學,各家業者莫不摩拳擦掌來推出各式各樣的服務,但仔細一看,仍不脫傳統思維,還是以銀行業務的e化作作進一步的延伸為主,還是聚焦在網路或行動裝置上即可取得金融服務,包括線上申請信用卡、線上申請貸款、快速報價及快速撥款等,同質性一樣極高,且本質上仍是間接金融,借款人只能片面接受或拒絕銀行給的貸款條件,存款人也只能領到微不足道約1.4%(台幣)的利息。

  在互聯網金融的時代,資訊不對稱逐漸被打破,大數據的分析與應用也不斷挑戰傳統銀行的徵信思維,若政府能開放P2P網路借貸平台,對消費者、P2P業者、銀行及國家將帶來下列的好處:

(一)消費者

  從過去銀行的間接金融服務來看,有些消費者是銀行基於既有的徵信思維與有限的資料而不願意融資的,若能開放P2P業合法設立,除傳統銀行的融資管道及服務外,消費者多了一合法的融資管道及服務可供選擇。

(二)P2P業者

  若能由P2P業者提供營運平台來滿足消費者的借貸需求,或藉由P2P與電信業、電子商務業或金融業合作來滿足更多人的融資與投資需求,則金融服務將會有更多元化的商品與服務誕生,而創新也將能帶動更多的商機與就業機會。

(三)銀行業

  銀行是被高度監管的特許行業,在企業金融部分,銀行只是企業融資的一個管道,而且台灣的科技業及製造業多數已在打世界盃且不乏世界冠軍者,其直接發債成本比銀行還低,因此台灣銀行業在企業金融方面也主要以中小企業放款及大型聯貸為主要業務,而中小企業放款也主要集中在有中小企業信保基金擔保的企業,許多銀行也把業務重心轉為國內的消費金融,但高同質性、殺價競爭及人力密集仍是不變的,若能透過開放P2P,讓銀行增加含金量較高的知識服務比重,對銀行的長遠發展絕對是必要的。今年四月份花旗銀行宣布與美國的Lending Club合作來開展新業務,5月份英國Metro Bank宣布與ZOPA合作已透露出重要的訊號與趨勢。

(四)國家

  當政府一直在說台灣的金融帳已連續19季淨流出,且有經常帳順差的國家多有這樣的現象,這現象一直在凸顯民間資金往外尋求更好的收益且國內投資管道有限。台灣在全球科技業的供應鏈中佔有舉足輕重的角色,但仍舊偏重在硬體製造,近年來中國喊出「中國製造2025」,台灣相關的業者莫不感到競爭壓力與危機,製造業面臨中國的紅色供應鏈威脅,金融業在互聯網金融的發展上更是遠不及中國,在在凸顯台灣需要在軟體的發展上來尋求合作與突破,而P2P可說是FinTech,這個字是結合Finance Technology而成,讓金融結合科技產生更多的創新與商機,對國家產業發展及稅收都是好事。

  建議政府及早開放P2P,讓有能力及專利的業者來提供一個直接金融的平台,讓投資人借錢給需要資金的客戶,借款人也可以靠自己的條件及願意付的利息來向投資人尋求融資,而投資人也可以有較好的報酬率,這將徹底有別於間接金融的經營模式,也將金融服務升級至Bank 4.0

  P2P的開放能更活絡資金的流動,讓投資人可以透過透明、公開及公平的制度融資給更多人,減少地下金融所造成的社會問題,進而帶動實體經濟成長,資金淨流出也能獲得些許的改善,更重要的是讓台灣的產業能在物聯網時代下,進一步升級至先進國家的水平,提高知識服務業的比重與產業的含金量。

 

 

 

 

喬美國際網路股份有限公司 金融展業處 吳昆倫

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