喬安公園

　　「我家是３０年老公寓，近石門水庫，有５坪大空房一間，出租，價格可議（一晚起租！）」如果你計劃趁週末到石門水庫來個兩天一夜的旅遊，看到這樣的告示，你敢租嗎？

　　十年前，任誰看到這樣的廣告都會覺得好笑，「誰敢去住啊！八成是變態狂在物色單身女性吧！」十年後的現在，一個網路沙發客借宿網站「CouchSurfing」在兩年前已完成兩輪融資，共募得２,２６０萬美元（約合７億元新台幣）；已上市的「Homeaway」目前市值超過３０億美元（約合９３０億元新台幣，截至２０１５年４月１４日），大家熟知的「AirBnB」目前估值更已超過１００億美元（約合3,100億元新台幣）！

　　「共享經濟」（Sharing Economy）這幾年在世界全地崛起的速度超乎想像，產生出來的商業行為「協同消費」（Collaborative Consumption）更是矽谷和華爾街的最愛。互換生活器具的網站「Swap.com」，交換書籍、音樂、遊戲的網站「Swaptree」，租借女性流行服飾、包包的「Rent the Runway」、「Bag Borrow or Steal」，拍賣網站「eBay」、「淘寶」，借貸與籌資網站「Lending Club」、「Kiva」、「Kickstarter」，共乘網站「Uber」、「Bla Bla Car」、「Carpo」、「Trapolr」，技術服務出租網站「TaskRabbit」、「Skillshare」，寵物出租網站「DogVacay」、機車快遞服務網站「Gogovan」等不勝枚舉。這一切都是因為P2P時代的來臨！

　　P2P正要開始顛覆全世界人類的行為，而最核心的一點莫過於信任感的顛覆！傳統農村社會和早期工業社會因為教育嚴重落後、資訊分配嚴重不均，因此人與人之間的信任感充分仰賴「感官」的體驗，例如面對面（視覺）、電話聯絡（聽覺）、握手（觸覺）等，「眼見為憑」是信任的基石。

　　後期工業時代和資訊時代因為知識漸長，成熟的政府組織和企業集團已成形，因此信任感從感官轉移至「品牌」，百大企業形象、政府背書、銀行擔保、專業機構把關就可取信於社會大眾，儘管這些組織和機構一再讓大眾失望，但資訊仍掌握在他們手中，因此仍可保持社會對他們的信任感。

　　進入了網路時代，資訊瞬間爆炸，便宜的網路花費和俯拾即是的資訊設備，讓消費者可在極低成本和極短時間下取得充足資訊，突然間，生活型態出現很大的改變，「繭居」、「SOHO」、「頂客族」成了年輕人的生活模式，大家過著散居的生活，藉著網路互相連結，傳統品牌、形象變得搖搖欲墜，反而透過冷冰冰電腦裝置呈現的那個素未謀面（或許永未謀面）的使用者代號，才能觸動年輕人的心。試問大型飲食集團瘋狂促銷的產品和網路上一個小農的感人故事，您會為哪個心動？進而買單？不言可喻。

　　P2P時代，人們的信任感從形象鮮明的企業品牌轉向陌生的網路世界。這是十年前沒人可預料的現象，而且傳統大型企業的中介功能在資訊極度對稱的時代已無足輕重，效率也被無遠弗屆的網路可打敗，「去中介化」已是全球潮流。目前市值超過６７億美元（約合２,０８０億元新台幣，截至２０１５年４月１４日）的Lending Club，提供一個平台讓想借錢的人有管道告訴全世界，在沒有任何擔保的情況下竟然可以吸引這麼多人前來投資，有特許牌照的銀行都相形失色，除了消費者信任感的轉變之外，還能如何解釋？連金融這樣的行業都可以被去中介化，還有什麼傳統產業能在P2P世界裡生存呢？

　　P2P原只是資訊人之間的一個網路傳輸概念，短短十年，竟能對活生生的人類行為早成如此深遠的影響，人們的信任感從「眼見為憑」到「品牌形象」到「婉君」（網軍），變化之快難以預測，套一句台灣消費金融教父賈堅一先生的話：「年老的終將凋零，年輕的持續茁壯。」年輕世代已深深接受網路共享經濟，鄙視傳統企業及政府，順著這股洪流才是創新之道。

喬美國際網路股份有限公司 金融處　陳彥岑