-除了開放資料,我們需要的是更全面的個人信用記錄!

台灣銀行業最為人詬病的是嫌貧愛富、雨天收傘。僅管台灣存在著銀行過多的現象(overbanking),但中小企業、青創族、低薪族卻仍然大嘆融資難。令人訝異的是,銀行業同醫療、教育業一樣,有極大的城鄉差距,根據聯合報《銀行撤離,偏鄉成金融沙漠》一文,提及四成的台灣鄉鎮市區是找不到一家銀行據點的。

  近幾年全世界網路金融借貸竄紅,資料開放概念位蔚為風潮,金管會主委曾銘宗主導,推動「金融3.0」,開放網路開戶、網路貸款申請、線上投保,便利民眾。

  針對資料開放,金管會將資料庫內容去識別化(因應《個資法》),放到公共平台上,供外部研究分析,聯徵中心、保發中心、證交所及聯合信用卡中心的資料庫都可能開放外界使用查詢。

  以上這些立意良善的政策,獨漏了信用徵信的完整性及開放性。

  根據世界銀行2015經商環境報告,亞洲僅有台灣及韓國在「信用資訊指數」評分滿分,但細看台灣的「信用組織覆蓋率」只有87.9%,有12.1%的民眾聯徵資料庫沒有信用資料。英、美、韓同樣拿了信用資訊指數滿分,但信用組織覆蓋率達100%,足見台灣還有努力的空間。

  一國的徵信體系發達,是邁向先進國家、繁榮之路的必備條件。信用資訊為何如此重要?它能減少借款者及出資者間資訊不對稱、降低逆選擇及道德風險問題,換句話說,透過信用資料能讓借款人借到較低利率、較高額度,也讓金融機構便於控制風險,促進經濟體信用融通及擴張。

  信用資料搜集、分享及運用對於弱勢群體、小微商家、小企業幫助很大,特別是新創事業。BrownZehnder於2007發表研究,發現開發中國家導入徵信系統後,中小企業融資成長幅度是2倍於大型企業借款。好的徵信體系能全面性地揭露借款人的信用歷史、等級,減少借款人對地下金融的依賴。根據Turner等人在美國的研究,如果拖延付款會影響到個人信用分數,並揭露於個人信用報告中,一半的人願意準時償還債務及支付帳單。信用揭露間接地強迫借款人建立穩定可信賴的付款行為,使得金融機構面臨較低的不確定性,並能提供較低借款利率。

  以下簡述各國作法:

 

◎ 台 灣

  聯合徵信中心是國內唯一蒐集、建置、提供信用資訊的機構,擁有個人資料超過1,290萬筆、企業戶資料超過17.4萬筆。原本僅提供會員銀行間的資料查詢,隨著台灣金融發展多元化,目前除業務不涉及信用項目的證券公司之外,包括銀行、票券、壽險、產險、證金公司等,均開放加入會員。

【缺 點】

(1)信用報告偏重銀行往來,不夠全面性:

   內容僅包含金融機構借貸、保證、信用卡往來情形,未包含非金融機構借款資料(如:合法當舖、專業汽車融資公司),及個人欠稅、欠費情形。

(註)當舖有《當舖法》規範;而合法汽車融資服務公司有:福特集團(Ford)旗下的福灣企業、和泰汽車集團(Toyota)的和潤企業、裕隆汽車集團(Yulon)的裕融企業等。

(2)  封閉式的金融機構圈遊戲:

   參與會員僅限金融業者,也僅有金融業能上傳信用資料。對於一些無信用資料卻需要向銀行申請信用,才能有個人與銀行往來的信用資料的人,成為一個蛋生雞或雞生蛋的難解問題。

 

◎ 中 國

  電子商務與大量數據累積產生了強勢第三方支付體系,佔數據分析優勢,提供了基金銷售、保險、理財、信貸等金融商品。由於中國的徵信系統不完善,依據世界銀行2015經商環境報告,其信用組織覆蓋率只有33.2%,官方組織尚未掌握大部分的人的信用資訊,促成了小型徵信公司發展及P2P網路直接金融的野蠻生長。

  中國央行在2015年向商業機構開放徵信業務,共發出8張牌照予芝麻信用管理有限公司(屬阿里螞蟻金融服務集團旗下)、騰訊徵信有限公司、深圳前海徵信中心股份有限公司、鵬元徵信有限公司、中誠信徵信有限公司、中智誠徵信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道徵信有限公司等八家機構,以滿足社會經濟發展對徵信產品和服務的需求。

  中國央行早在2006年組織全國商業銀行建立了個人信用資訊查詢系統(徵信中心),提供對個人和企業金融信用資訊的查詢。除了銀行信貸,徵信中心還搜集了個人和企業的社會保險、公積金、欠稅等其他公共金融資訊,使信用報告覆蓋金融與生活區塊。

(註)央行提供信用報告樣本信用報告內容解讀、《徵信業管理條例

 

◎ 美 國

  美國官方的信用評分機構為消費者報告服務商(consumer reporting agency,簡稱CRA),主要由ExperianEquifaxTransUnionInnovis四家服務商從事消費者的信用資訊收集和保存,皆為無政府關係的營利機構。

  個人信用報告包含「替代資料」。替代資料是指非金融機構往來的信用資訊,像是水電費、電話費、房租、保險繳納情形,凡是有定期繳納義務的資訊都可以納入信用報告。信用評分公司因此有足夠的資訊建立較貧窮的美國人的信評,使之為銀行接納。

  美國好幾個州的水電及電信公司會主動提供用戶繳費記錄予信用評分公司。喬治亞州允許用戶主動申請將個人帳單繳納記錄,房租、水電網路、電話、保費等替代信用資料上傳。

  世界銀行針對非財務性的替代信用資料給予很高的評價。在新興市場、低收入或徵信體系不全的國家,替代資料是極為有力的信用評價參考資料。

(註一)Experian 為一在倫敦交易所上市之公司,主要業務為信用、行銷服務、決策分析及消費者服務。公司收集個人、企業、動產及保險資訊,包含線上及線下「生活型態」資訊及報告。

(註二)Equifax 成立於1899年,是最老的信用資訊服務商。主要業務為收集及維護全世界超過億個信用卡戶資料。

 

◎ 英 國

  在英國,信用資料收集及維護同樣由信用評分服務商提供,主要的三家ExperianEquifax Callcredit。銀行、其他資金融通機構、水電公司及信用卡商可以指定及訂閱其中一家的信用報告,作為貸款及交易參考。訂購信用報告的機構有義務提供客戶交易資料與信用評分服務商,充實信用資訊資料庫。

  《資料保護法案》(Data Protection Act, 1998),要求服務商提供可辨識個人資料需符合準確性、相關性、即時性及適當目的性,同時民眾有權利調閱個人信用資料。

 

  英美的徵信系統發展完善、歷史悠久;中國後起直追,超英趕美,結合聯徵中心及替代資料收進,透過大數據分析,強化信用管理的品質,增加國家競爭力。綜觀各國皆由民營單位處理信用資料收集、開放信用資料於企業會員及金融機構共享,並要求使用會員回饋客戶交易資料以豐富信用資料庫完整性。台灣可以此為鏡,思考現行封閉、限金融機構使用的聯徵系統合理性。若透過資料合法開放、廣納個人信用之替代資料,及完善的個資法保護,能利於民眾合理取得信用,將有助於促進台灣經濟、社會整體發展、欣欣向榮。

 

 

 

喬美國際網路股份有限公司 金融展業處 楊韻儒

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