喬安創立於2009年3月,算算至今,正好是第五年。為了拒保族所推出的,也是公司第一個產品-《安家30》,也已經運行了五年。

  《安家30》產品的目標族群是:「因健康欠佳,或年齡超過一般商業保險公司不承保的弱勢普羅大眾」。《安家30》的營運模式,簡單地說,即是以互助保險的機制,會員間彼此互助共濟,每個會員平均每月繳約3,000元左右,在兩年除外期過後,出險時即可領到互助金30萬元。

  在保險領域,這是一條過去沒人走過的新路。回想起來,走上這條新路,其實是時空的偶然。2008年金融海嘯席捲全球,以金融創新為職志的我們,發覺全球不少商業保險公司因投資衍生性商品失利,若無政府出手相救,幾近全面崩潰;而採事後收費的互助保險公司,竟然毫髮未傷。為此,我們研發了一系列的互助保險產品,首先推出的即是《安家30》。而光是《安家30》這項產品的施行,我們就走了五年。

  五年下來,風險控管我們掌握住了,兩年過後的會員,繳款率幾達100%,證明此互助保險機制的可行性。但回首過往的五年,一路走來,可以說是以汗水和淚水交織,鋪陳而過。

  政府的打壓、扯後腿不說,業界的懷疑、股東的顧慮、營運的成本、銀行的代收代付、相關機制的配套、市場的認識度以及適法性…等,再在考驗經營者的能耐。特別是永松為一個肝臟移植的病人,要承受那麼大的經營壓力,我實在是於心不忍,也責無旁貸地承擔起各部門救火隊的角色。而學文的我,偏偏數字邏輯是我的罩門,只好時時勤下功夫,埋頭苦幹。本人大概具有客家女子堅忍的特性吧!再大的困難,再棘手的問題,咬著牙一撐也就過了。其間,也許是老天的悲憫,加上我們始終本著「利他」的初心,每每在我們最困頓的時候,總是有貴人出手相救,讓事情逢兇化吉。

  回顧過去五年,《安家30》主產品的設計是成功的:在政府無法顧及,社會安全機制也無法企及的老弱殘病「拒保族」,《安家30》提供了一個起碼的保障;但《安家30》有些配套的構想,像是以消費創造保障的《互利購》,也許是當初的理想過高,也許是設計的目標族群不對,成果卻是「哩哩落落」。《互利購》我們的本意是找來一些有知名品牌的民生必需品以及銀髮族的用品,在批發價與末端的消費差價上,喬安公司本著不賺錢,讓利給《安家30》的會員,這樣會員一個月可省下兩三千元,將此省下的錢繳交每個月的互助費,家庭不用多花一筆支出,構想不是很棒,很符合永松信奉的社會主義的理念嗎?

  《互利購》在系統建置加上人事成本,公司前、後大約花了一千多萬,本人更投注了無數的心血。光是為了找廠商,我南北奔波就跑了不下二、三十趟,一趟有時安排六、七家,往往一大早出門,三更半夜才回到旅店。就連系統建置也大費周章,前後花了一年左右,才大功告成。前期還因為系統規劃不當,推翻重來,本人為此親自督軍,每天下午都要花三、四小時和相關人員一起開會檢討,我的下背坐骨神經疼痛就是從那時開始的。

  理想的落實畢竟要經過市場的檢驗,後來我們發現:《安家30》會員大都屬社會經濟的弱勢,而《互利購》的產品則是以知名品牌、有機產品為主,兩端目標族群不對,自然無法銜接。誠如我們會員所說的:「我在菜市場買一隻雞也不過一、兩百元,幹嘛上《互利購》買一隻六、七百的放山雞啊?放山雞雖好,問題是吃不起啊!」誠哉斯言!這的確是《互利購》的問題所在。《互利購》目前也鎖定一些成人長照型的營養品,但因會員Base不夠大,購買數量三三兩兩,與廠商談判的籌碼與空間自然不多。如何將《互利購》轉型,繼而走出一條不同的路,還頗費思量的。

  創新是一條演進的過程,不是一蹴可及,但「實踐」是檢驗真理唯一的道路。在《安家30》的實踐道路上,所幸我們始終堅持當初的理念,一路上,難免眾聲喧嘩,充斥各種噪音及誘惑,我們始終一本初衷,不為所動。五年下來,我們明顯感受到周遭環境對我們愈來愈友善,業務推動也較往昔平順。於互聯網金融在中國大陸、美國發展出一片天的此刻,我們希望未來《安家30》將會是台灣的一個亮點,目前也正著手將《安家30》的機制推向國外。

  現階段《安家30》有五千多個會員,規模僅略具雛型,離我們預設的目標會員數字還有一段距離。在這五千多個會員中,在性別上呈明顯傾向,女性要助人(保險人佔比超過三分之二(約67.93%),男性要助人(保險人)僅佔三分之一(32.07%)。有趣的是,喬安的業務夥伴也是以女性居多!男、女佔比約為33%比67%,且女性要助人(保險人)年齡大都分佈在40至60歲間,這意味著什麼呢?是否這年齡層的婦女承擔家庭的重擔,亦或掌握家庭的經濟大權?也可能是女性較有憂患意識?總之,這是值得探討的課題。

  下一個五年,《安家30》如何擴大施行,普惠大眾,正考驗著我們!

 

 

 

 

喬美國際網路股份有限公司 鍾春蘭 特助

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