喬安公園

　　一張卡片可以變成金錢支付的工具，它的使用範圍還越來越廣，這在六十四年前是很難想像的…

　　六十四年前的某一天，一位律師和他的一位商界的朋友相約在紐約的一家餐廳吃飯。兩個人都忘了帶錢，飯後，自然引發了一場尷尬。律師說：「為什麼吃飯、消費一定要帶錢？」商界的朋友說：「是啊！簽帳，只要有一張簽帳的身份識別證明就可以解決這個問題。」於是信用卡的前身「簽帳卡」誕生了。

　　「簽帳卡」剛出來的時候，直接由發卡公司寄給社會上有名望、有地位的人使用。使用者因為受到尊榮的待遇，接受了簽帳卡。簽帳商家雖然沒有得到特殊的好處，卻也因為可以提升公司形象而沒有拒絕。早期簽帳卡只發給約５,０００名業務經理，因為他們在餐廳請客吃飯的機會較多，簽帳的餐廳也局限於某些區域。以今日的角度來看，這不是一門好生意，那時候資訊科技不發達，商家被簽帳後，需要二個多月的時間才能領到錢，而且詐騙盜用的事件時常發生。

　　簽帳卡因為資訊的不夠流暢而窒礙難行，許多開發這項業務的銀行也都在合縱連橫中漸行漸走。１９６２年大通銀行甚至宣佈停止「簽帳卡」業務。在質疑和謾罵聲中的美國商業銀行的簽帳卡業務，經過六年的時間才得以損益兩平。

　　時代的變遷，沒想到網路科技的發展，創造出海量的資訊，而這些資訊的堆疊，正以生態系的組織形式產生各種不同的功能。從簽帳卡到信用卡，從信用卡到支付系統的高速公路，以及從有形的塑膠貨幣到智慧型手機的支付裝置，再再都告訴我們，網路科技正以空前的速度改變我們的生活，利用它，你可以過更優質的生活；拒絕它，你就成為主流社會的邊緣人。你不只享受不到免持現金的便利，你更會因為享受不到各種折扣優惠而使你的錢變小了，所以，有人說：窮人才使用現金。

　　信用卡之所以成為今日全球支付系統的高速公路，主要得力於ＶＩＳＡ的創辦人－Dee Hock，他也是使信用卡發光發熱的一位關鍵人物。Dee Hock之所以能把信用卡推展開來，來自於於他對金錢深度的、接近哲學性的理解，他說：「金錢不是紙鈔、硬幣、信用卡，金錢只是把政府背書的文字、數字資料記錄在毫無價值的紙張和金屬上。在未來，貨幣只是一堆透過網際網路移動、交換的０與１。」一般人對於金錢的認識，只有眞、假之分而不會考慮到金錢的本質。Dee Hock就在他充分理解金錢本質的那一刻，他從口袋裏拿出一張信用卡說：「我要使這張卡片成為貨幣，一種可負載可變動數字的貨幣。」

　　Dee Hock的真知灼見，使他在推動信用卡的過程中產生獨排眾議的獨裁性格，他有一句開會名言是：「贊成的請舉手，反對的請出去。」今日，金融界一致認為，假如沒有Dee Hock的獨裁作風、強勢做為，就沒有今日信用卡的榮景。Dee Hock對信用系統的貢獻，使他榮膺為二十世紀全世界最有影響力的二十位偉大人物之一。

　　爾後，信用卡從其卡片的形式發展出各種功能的形態。有領取現金為目的的金融卡，有預借現金的現金卡，有附帶多功能的功能性卡片（Smart卡、Combo卡），這些卡片通簡稱為塑膠貨幣。

　　信用卡表面看來，它只是一種支付工具，其實，它正向貨幣延伸而成為一種虛擬貨幣。貨幣的衍生性是市場的延伸，虛擬性是信用的延伸。貨幣和信用之間的模糊地帶也因信用卡而具體的落實。

　　信用卡有它具體的、實用性的、功能性的一面，但操作不當就會產生重大的災害。就以前些年的「卡債風暴」來說，銀行為了擴大規模經濟，在政府高度監理，無法發展金融創新的環境下，只好拚命衝卡量、衝市占率，造成銀行受呆賬衝擊而哀鴻遍野，不少消費者也因為不知節制的過度消費而淪為卡債族。整個事件的發生，我認為不是銀行和消費者的錯，而是政府監理機關的錯，因為我們的政府把銀行業監管成只有招牌不同，營業內容完全一樣的行業。

　　卡債風暴中，卡債族的壓力來自於接近２０％的循環利率。以２０萬的卡債來說，每個月還４,０００元，終其一生沒辦法還完，卡債族只好兩手一攤，跑路去了。雖然政府訂有「卡債協商機制」，但這是違背自由市場機制的人為操作，一昧的要求銀行進行道德性的救濟，讓銀行成為許多惡意積欠卡債下的受害者。我搭乘過的一位計程車司機就坦白告訴我，他們車行在一位內行人的教導下，不少人利用聯徵中心的徵信空窗期，同時向數家銀行申請信用卡，再以刷卡換現的方式套現出場。另方面，他們還洋洋得意的把贓款用親戚的名字，寄存在被詐的銀行裡賺取利息。

　　一件金融商品在發展過程中，難免會遇到形形色色的不軌行為，然而，商品本身就會產生自我療癒機制，最擔心的是無知政治力的介入，扭曲了商品的本質。記得當卡債風暴如火如荼的時候，立法院擬立法將卡債利率上限訂為１２.５％，這種利率水平將造成銀行業必須退出信用卡市場。環顧今日世界，美國信用卡利率上限為２３.９９％、英國３５.９％、日本為２９.２％、韓國為２４％、香港為３０％，台灣最高上限是２０％。信用卡的存活，主要是依賴循環利率的使用者來滋養整個系統的運作，粗暴的干預將會扼殺信用卡的前途。所幸，該法案沒有通過，否則台灣信用卡的發展將不會有今日的榮景。

　　銀行處理卡債的方法，一般是包裹整包卡債以５％至６％的價格賣給債務處理公司（AMC）。這種包裹賣掉卡債的處理方式，有一個冠冕堂皇的理由說是降低成本，其實這是金融業不負責任的做法。對５％至６％能買到的債權，表示它至少能要回２０％以上的債務。銀行業是賺資訊不對稱的錢的行業，卻把諾大的基礎資訊廉價賣給債務處理公司，是得是失，實有待商榷。

　　本人有見於此，寫出一個《結合既有金融機制的線上融資管理方法》發明專利（專利案號為２０７５３７號），該專利將標會和信用卡連結，由銀行方篩選出有償債誠意的卡債族，參與標會。銀行方可以在不增加風險的情況下取回卡債族的得標款，而卡債族可以有尊嚴又以較低的利率來償還卡債，讓其一生的債信得以保全。如此，銀行方不止可以取回債權，為社會的道義責任盡一份心力；社會上，一批被微貸逼入死胡同的年輕族群亦得以拯救，解除社會動盪不安的情緒。

　　今天，信用卡已因為智慧型手機的導入而邁向更髙階的發展。以前，我們上網購買高鐵車票，一定在線上刷卡，在郵政窗口或７-１１取票；現在不只可以自印Bar Code，還可以在手機儲存Bar Code進入髙鐵。這是一個資訊流帶動變化的世界，不久的將來，個人的信用將在信用卡這個載體上成為個人可以運用的資產。

喬美國際網路股份有限公司 董事長　簡永松