喬安公園

　　本文的標題，相信許多所謂的理財專家及家有小兒的家長們大概覺得是離經叛道之論，現在的四年級生及五年級生回想一下，過去學校的理財教育就是鼓勵儲蓄，兒童故書中的螞蟻夏天努力工作儲糧好過冬，蜜蜂不儲糧的下場就是挨餓受凍，既然政府鼓勵儲蓄，當然，學校也就順理成章的辦了「儲蓄比賽」，比賽就有名次，因此許多光怪陸離的現象就發生了，就如同９２１大地震之後，許多學校辦了「捐款比賽」一樣的另人啼笑皆非。

　　儲蓄是一種「行為」，算不上一種「美德」，有目的性的儲蓄是值得鼓勵的基本理財行為，但盲目性的沉迷於存摺上不斷增加的數字卻是一種病態。《聖經》中所提及的馬太效應典故，其中一位僕人選擇完全儲蓄來保有貨幣，卻忽略了貨幣的本質是資本，資本轉為貨幣形式後，透過貨幣的不斷流通才能創造出更多的經濟活動及社會價值，所以，貨幣供給量在經濟調控中所佔的重要性就不言可喻了。

　　而「儲蓄」的行為是否為人類專有呢？當然不是，其實動物儲存食物與人類儲蓄行為無異，基本目的就是趨吉避凶，在動物行為學的研究中更可發現許多野生動物集體分工抵抗天敵的行為與人類社會制度發展過程中的互助精神是一致的，但人類畢竟是聰明多了，我們發明了保險，以集體的力量來分散風險，風險標的從財產演進到人身安全，從過去的互助組織一路演進到今日的商業保險公司，但是面對各式各樣的風險，「保險」真的能保險嗎？

　　１７４４年，兩位聰明的蘇格蘭教士成立了第一個實質保險基金「蘇格蘭牧師寡婦基金（True Insurance Fund）」
，不僅只是將保險金支付理賠，更將基金進行投資，再將投資利得投入保險基金，演變迄今，商業保險的功能已經涵蓋了保險、儲蓄、年金、投資、借貸多元功能的金融產品；然而，２００８的金融海嘯讓許多人重新思考金融保險業的社會價值及功能，因此，「Back to Basic」成為金融保險監理制度調整的核心思維。

　　台灣近十年來薪資成長率停滯不前，但保險滲透率（保費支出佔ＧＤＰ之比值）卻高居世界第一，保發中心曾經指出，台灣２０１０年的保險滲透度再度上升到１８.４％，蟬聯世界第一，為比較各國保險市場實際發展情況，需以一個固定指標來看，「保險滲透度」被視為有效觀察指標。台灣保險滲透度始終居高不下，證明台灣已是保險成熟市場。

　　２０１１年壽險業保險給付金額總計１兆４,１６５.９６億元，如以死亡資料分析，有１３萬５,３２５人的家屬獲得死亡給付，平均每位身故的被保險人留給家人５５萬元。依內政部人口統計再比對壽險業死亡給付資料，有８８.５％的家屬獲得死亡給付。進一步比較家庭收支調查資料，９９年度平均每戶消費支出約７０萬元，如果被保險人同時為家庭經濟支柱，５５萬元死亡保險金根本不足以照顧家人一整年。

　　以上的資料比對之下，真是讓人丈二金剛摸不著頭腦又令人哭笑不得，何以高保費支出卻又低保障呢？在台灣，消費大眾將保險產品當成儲蓄，希望到期能把本金加利息拿回來，出險時又要有保障，因此，高保費支出卻得到低保障的現象成為一種共業。此一現象連金管會及保險業界都心知肚明，但是只投下廣宣經費來教育消費者應有正確的保險觀念，真的能收效嗎？

　　在儲蓄重於保障的錯誤保險觀念下及缺乏互助保險完整的產業制度，現行的商業保險制度下設計了許多「類定存」的產品，吸納了大量的資金，也面臨沉重的利率風險，而民眾認為政府是最大的莊家的觀念下，造成主管機關對保險資金運用的高度監理，使商業保險並未有效促進經濟成長及發揮社會功能。

　　反觀英、美、日等國家長達數百年的的保險發展過程中，即使面對２００８全球金融海嘯，互助保險仍然屹立不搖，而台灣短短數十年的保險發展過程卻是嚴重忽略了：以純風險保障為主的互助保險所能帶來的社會穩定價值及制衡商業保險的功能。

　　面對少子化及老人潮的問題，政府推出許多的配套措施，例如十年長照計劃、長期照護保險、養老房貸等等的老人政策及各項生育獎勵措施，而商業保險公司亦推出許多以銀髮族為訴求的保險商品，但是一個被忽略的事實是所謂「扶養比」的問題，該人力指標又可以區分為扶幼比（幼年人口數除以１５～６４歲人口數）與扶老比（老年人口數除以１５～６４歲人口數），扶幼比加上扶老比，就是「扶養比」，數值愈高則代表工作人口及社會福利支出的負擔愈重。依據經建會的人口推估，預估在２０２７年，扶養比超過５０％，人口紅利關閉，２０６０年，扶養比超過１００％，而根據推估，主要工作人口將落在五十至六十四歲人口，佔３９％最多。

　　政治與經濟密不可分，不論誰想問鼎２０１６，按照人口統計，少子化及老人潮都將是未來施政者所必需面臨及解決的現實問題，也是手握一張選票的你我所在意的牛肉，若是僅僅靠社會保險及福利制度來飲鴆止渴，歐豬五國的前車之鑑當引以為戒，而主管機關應通盤檢視台灣現行所有的保險制度，讓民眾有更多的產品選擇，進而改變儲蓄重於保障的錯誤保險觀念，現代經濟學之父亞當‧史密斯（Adam Smith）說:「市場是一雙看不見的手」，但是若無完善的保險制度，也只能雙手一攤，徒呼負負了。

喬美國際網路股份有限公司　金融處 邱吉爾
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