喬安公園

　　最近為新公司辦公室的裝潢、新進人員的招募、文宣品及網站的建構，真是忙翻了，難得有時間坐在電腦前，靜下心好好沉澱一下思緒。不過，儘管工作忙，我還是很注意政府這陣子不斷放出要推行微型保險的消息，讓社會底層的弱勢族群，過去被社會安全機制遺忘，在金融海嘯後更加弱勢的老弱殘疾，可以得到一些些的保障。

　　長久以來，我們的金融及保險機構，經營的目標族群通常是看上不看下，都是以金字塔頂端或中上階層的財富管理、理財投資、遺產避稅，以及一定金額以上的各式保險為標的，老人、窮人，在一切向錢看的社會，誰理呢？Ｍ型社會下，金字塔底層的需求，誰在乎呢？可是放眼全球，偏偏就有不少知名的企業以窮人的需求為目標。

　　墨西哥水泥公司（墨泥）專門為窮人蓋房子，它不靠政府，也沒有任何非營利事業組織ＮＰＯ的協助。墨泥的經營理念是以可以賺錢的方式為窮人提供住宅。它推動「儲屋計劃」，貧民以儲蓄分期來建立家園，幫助了３０萬戶以上的家庭。它現在的規模是墨西哥第一、北美洲第二、世界第三大的水泥公司。

　　安裝義肢，對已開發或開發中國家的國民而言，從來都是一項沉重的負擔；對印度大多數生活在貧窮線下的５５０萬肢障者，若沒有嘉普義肢公司那更是一種奢想。嘉普義肢公司建立以病人為中心的價值體系和管理方式，考量病人的需要和財務負擔，所以公司營運採取非營利架構，重視成本，節制開支；同時成立協會，分佈在印度各地的協會分會靠政府和慈善團體資助，免費供應義肢。在先進的美國，平均義肢需８,０００美元；品質技術都不比美國差的嘉普義肢卻只需３０美元。當然，嘉惠了無數的貧民。

　　１９７４年孟加拉發生大饑荒，在大學教授經濟學，滿懷經世濟民的尤努斯眼見遍地餓殍，感同身受，深以為苦。他走訪各地農村，發現只要些微貸款，窮人便有掙脫貧窮枷鎖、自力更生的機會。於是他排除萬難，成立葛拉明窮人銀行，以社區互助組織聯保的運作方式，不需擔保品，貸款給窮人。後來證明它的呆帳率遠低於一般的商業銀行。尤努斯的創舉不但讓他自己獲得諾貝爾和平獎，他創立的葛拉明銀行現在更擴展到２,５５７家分行，它其中一項特色是９７%的貸款者都屬女性。

　　印度第二大銀行ＩＣＩＣ，同樣把印度四億多的窮人視為顧客羣。一般商業銀行因為貧戶的小額交易成本高，又沒抵押品，通常不以貧戶為服務對象，也避之唯恐不及；然而ＩＣＩＣ銀行以進取富想像力的精神，善用科技，在印度率先推出網路銀行，率先提供線上繳款，也將很多實體分行轉為虛擬分行，並採用結合儲蓄的放款創新模式，使原本在消費金融業屬新兵的它，得以從即使是服務金字塔底層的客戶，銀行本身仍可以獲利。

　　美國密西根大學教授普哈拉 Ｃ.Ｋ.Prahalad 在其所著的「金字塔底層大商機」一書中，列舉十來個知名企業以創新且能賺錢的方式對抗貧窮的成功案例，這些案例都有一個共同特質，它們不複製已開發市場的成功經驗，而是「發掘新資源，創造新機會。」

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